Шість нюансів депозитних договорів

16.07.2021, 12:15
Шість нюансів депозитних договорів - Фото
Фото: depositphotos.com

Вважаєте, що депозит – це просто? Ось шість нюансів депозитних договорів, на яких вкладники банків втратили мільйони

Скільки часу ви витрачаєте на прочитання депозитного договору – 5-10 хвилин? Суха юридична інформація складна для розуміння та швидко втомлює, а договір складається з кількох сторінок, написаних дрібним шрифтом. Тому до кінця договір читають одиниці. Мовляв, депозитний договір має стандартну форму, а відрізняються у ньому лише відсоткова ставка, валюта вкладу та строк. А от і дарма, адже в цих сухих формулюваннях криються нюанси, які можуть бути не лише не особливо вигідними, а й незаконними.

Банківський депозит – це вклад, який банк приймає у свого клієнта, зобов'язуючись через деякий час повернути його вкладнику в такому ж розмірі, а також виплачувати відсотки за те, що внесок знаходився в розпорядженні у банку. 

  • Роль вкладу можуть виконувати як гроші (у будь-якій валюті), так і дорогоцінні метали (злитки). 

  • Банківські вклади бувають строковими і на вимогу. Перші розміщуються в банку на заздалегідь обумовлений термін (наприклад, три місяці чи рік), а другі можуть лежати у банку будь-який термін і повертаються на вимогу вкладника. 

  • Ставки за вкладами банк може встановлювати самостійно, виходячи з власної внутрішньої політики та умов ринку. Розмір процентної ставки вказується в договорі. Якщо вона там не зазначена, тоді ставка розміщення дорівнює обліковій ставці НБУ.

Договір пропонують укласти не з банком, а з іншою фінустановою

Сторонами депозиту мають бути "Банк" та "Клієнт" (або "Вкладник"), тобто ви. Це важливо, тому що банк має право укладати договір не лише від свого імені, а й від імені іншої установи, наприклад, фінансової компанії. Свого часу саме через цей нюанс в договорі тисячі українців втратили мільйони гривень, які вони віднесли начебто в банк "Михайлівський", а виявилось – подарували іншій фінустанові. 

Що робити мені? 

По-перше, слід перевірити, з ким саме ви укладаєте депозитний договір. Переконайтесь у тому, що у договорі зазначено саме банк. Аналогічно, якщо вам пропонують укласти договір, в якому зазначено, що ви "страхувальник", "довіритель", "інвестор" – це не депозит і жодних гарантій його повернення за рахунок коштів Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) не існує. Краще відмовитись.

Не зрозуміло, якими будуть доходи та витрати за депозитом

Слід пам’ятати: процентні ставки бувають фіксованими на весь строк депозиту, коли одна ставка діє протягом усього строку договору, та змінними. В останньому випадку спочатку може діяти одна процентна ставка (наприклад, 18% упродовж першого місяця), а через певний час вона може змінитись на іншу (наприклад, 9%), яка діятиме протягом решти строку. Тому треба уважно читати умови договору і перевіряти, чи вказана на момент укладання депозиту ставка застосовується протягом всього строку договору, чи лише на певний час.

Також депозит може бути з капіталізацією процентів (тобто, коли сума вашого вкладу (тіло вкладу) збільшується на нараховані проценти, і подальший процент нараховується не лише на тіло вкладу, а й на вже нараховані проценти) та без. На перший погляд депозити з капіталізацією відсотків здаються більш вигідними, але зазвичай ставка за такими вкладами є нижчою.

За депозитами на вимогу банк має право в односторонньому порядку зменшити розмір процентної ставки, яка і так, часто є нижчою порівняно зі ставкою строкового депозиту. Наприклад, ставка строкового депозиту складає 10% річних, а депозиту на вимогу – 4%. За законодавством банк зобов’язаний повідомити вкладника про зміну процентної ставки не пізніше, ніж за місяць до такої зміни, якщо в договорі не вказані інші умови. Тому уточніть – як саме банк повідомляє про зміну процентів за депозитом – надсилає поштою лист чи публікує відповідне повідомлення на своєму сайті. Та який термін встановлено для попередження вкладника про зміну процентної ставки – місяць чи менше.

Що робити мені?

Аби уникнути непорозумінь, запросіть детальний розрахунок фінансових доходів та витрат за депозитом. Такий розрахунок надається лише на вимогу клієнта під час укладення строкових депозитів. У довідці має бути детальний розрахунок доходів у вигляді відсотків за кожним місяцем дії договору (враховуючи принцип капіталізації відсотків чи без нього, залежно від умов договору). І розрахунок видатків: податок з доходів фізичних осіб (18%), плата за обслуговування рахунку або інших карток чи рахунків (якщо є), а також інші комісії банку. Довідка допоможе зрозуміти справжні умови договору та вигідність депозитної програми.

У випадку укладання депозиту на вимогу уточніть, яким чином та протягом якого строку банк повідомляє клієнтів про зміну процентів за вкладом.

Банк не розповідає про можливість дострокового повернення 

Банки пропонують депозити, які можна достроково розірвати, та такі, що не передбачають такої можливості. Зазвичай найвищі ставки бак пропонує за депозитами, котрі не можна припиняти достроково.  

У випадку, якщо дострокове припинення депозиту передбачено – умови такого розірвання можуть бути різними. Деякі банки сплачують повністю проценти відповідно строку фактичної дії договору, інші можуть нараховувати відсотки за нижчою ставкою (наприклад, 3% замість 10%), також банк може встановлювати додаткові комісії тощо.

Можливість достроково повернути кошти є особливо актуальною у період кризи, коли гроші можуть знадобитись терміново. Але запропоновані банком умови депозиту з правом дострокового розірвання можуть виявитись вкрай непривабливими.

Що робити мені? 

Обов’язково уточніть заздалегідь – чи можна буде розірвати достроково договір, та на яких умовах. Якщо така можливість є – як це вплине на вашу відсоткову ставку.

Загалом, краще не розміщувати на строковому депозиті всі вільні кошти. Фінансову подушку безпеки у розмірі доходів щонайменше за три місяці краще тримати на поточному рахунку в банку або на депозиті на вимогу. Решту можна розміщувати на строковому депозиті.

Банк нав’язує додаткові послуги 

Іноді банк, укладаючи депозитний договір, відкриває клієнту інші рахунки або видає йому додаткові платіжні картки без його прямої згоди на те. Проте закон забороняє банкам вимагати від клієнтів отримувати певну послугу, як обов'язкову умову для надання інших банківських послуг. 

Що робити мені? 

Пам’ятайте, кожна послуга має свою ціну. Уточніть вартість користування додатковими послугами, умови та чи є можливість відмовитись. Якщо працівник банку наполягає, звертайтесь зі скаргою до керівництва фінустанови. Її слід оформити у письмовому вигляді в двох примірниках, на одному з яких банк повинен проставити відмітку про отримання. Якщо і це не допоможе – потрібно скаржитися на дії банку в Нацбанк. Подати скаргу можна в письмовому вигляді або звернувшись через форму на сайті НБУ. Також діє "гаряча лінія" НБУ за номером 0 800 505 240.

Пам’ятайте про граничні суми відшкодування ФГВФО

У разі оголошення банку неплатоспроможним, ви маєте право на відшкодування до 200 000 грн за вкладами однієї особи в одному банку. Але зважайте – до суми ваших коштів в банку враховуються не лише ваші депозити та відсотки за ними, а й кошти на ваших поточних рахунках у цьому банку (наприклад, на рахунку для отримання заробітної плати) . 

Що робити мені?

Розраховуючи суму депозиту, врахуйте доходи за відсотками та суму коштів на поточному рахунку в цьому банку. До речі, якщо ви вперше оформлюєте депозит у банку, його працівник має надати довідку про систему гарантування вкладів. Ви повинні її підписати.

Пам’ятайте, обов’язкова гарантія Фонду гарантування не розповсюджується на депозити в банківських металах, депозитні сертифікати на пред’явника, депозити, укладені на індивідуальних умовах чи вклади з пов’язаними з банком особами (акціонерами, аудиторами та оцінювачами).

Банк продовжив дію договору на невигідних умовах

Після закінчення терміну дії вкладу ви очікуєте, що банк перерахує кошти за депозитом (з вирахуванням податків та зборів) на ваш поточний рахунок. Але зверніть увагу: за умовами деяких договорів, якщо клієнт не повідомив про своє бажання забрати кошти та не звернувся до банку в день закінчення договору - його договір вважається укладеним на новий строк. Умови нового депозиту можуть суттєво відрізнятись від початкового договору: ставка може бути нижчою тощо. Таке автоматичне продовження ще називають автопролонгацією договору.

Що робити мені?

Щоб не стати заручником такої ситуації – уточніть, що буде після закінчення договору? Яким саме чином вам слід повідомити банк про свої подальші дії стосовно договору? Достатньо заявки через колл-центр чи чат-бот банку, чи необхідно з’явитись до банку особисто. Якщо договір уже підписано і в ньому є пункт про автопролонгацію, вам необхідно забрати свій депозит точно в зазначений термін.

Коментарі