Як обрати кредит?

ЛІГА.Money допомагає вам легко порівнювати кредитні пропозиції від 7 банків.

Якщо вибрати лише тип і суму кредиту, але не використовувати фільтри, то інструмент порівняння покаже вам банківські пропозиції для споживача з певними стандартними обставинами (гіперпосилання на портрет).  Ви отримаєте лише загальне уявлення про спектр наявних пропозицій.

Рекомендуємо використовувати фільтри. Тоді у таблиці буде наведено лише ті пропозиції, які є актуальними для вас (наприклад: банки, які ймовірно нададуть вам кредит).

Завдяки використанню фільтрів для вас також буде точніше розраховано реальну річну ставку і суму щомісячних платежів. Деякі банки встановлюють процентну ставку вище або нижче, залежно від ситуації споживача та факторів ризику. Використовуючи фільтри для введення персональної інформації, наш розумний інструмент порівняння покаже таку реальну річну ставку, яку можуть запропонувати саме вам. Це заощадить ваш час і допоможе знайти найвигідніший кредит швидше.

Сортування пропозицій банків у таблиці здійснюється за реальною річною ставкою. Ця ставка допомагає вам побачити найдешевші кредити з урахуванням як процентів, так і комісій.

Можна порівняти до трьох пропозицій, розташувавши їх поруч. Для цього зробіть позначку в квадратиках і натисніть «Порівняти».

Обирайте пропозицію з найменшою реальною річною ставкою та характеристиками, які вас влаштовують.

Під час порівняння кредитів (на особисті цілі, житло та авто) зверніть увагу на таке:

•        Процентна ставка. За користування кредитними коштами ви маєте платити проценти, нараховані на непогашену (тобто неповернену на конкретний момент) суму кредиту. Залежно від факторів ризику кредитор може пропонувати різним позичальникам різні ставки.
•        Комісійні платежі. Банки можуть встановлювати плату за видачу кредиту, наприклад, 1-3% від суми кредиту. Також деякі кредитори встановлюють комісію у розмірі від 0,1% за місяць від основної (тобто виданої) суми кредиту (така комісія може називатися по-різному). Для різних позичальників може бути різний розмір місячної комісії.

Зверніть увагу: якщо проценти нараховуються на непогашену суму кредиту, то місячні комісії зазвичай нараховуються на основну суму кредиту. Це означає, що незалежно від того, скільки кредиту було вже повернуто позичальником, місячна комісія завжди буде однаковою.

•        Реальна річна процентна ставка. Це показник реальної вартості кредиту з урахуванням всіх процентів, комісій та платежів за послуги третіх осіб (страховика тощо). Ця ставка враховує тривалість користування кредитними коштами. Щоб визначити, який кредит є найдешевшим, користуйтеся цим показником.
•        Авансовий платіж – це частина загальної вартості авто чи житла, яку ви сплачуєте власними коштами. Зазвичай кредитор вимагає авансовий платіж не менше ніж 20-50%. Решта вартості авто/житла оплачується за рахунок кредитних коштів. Зверніть увагу:чим більший розмір авансу, тим нижчу процентну ставку/місячну комісію вам зазвичай можуть запропонувати.
•        Строк кредиту. Переконайтеся, що строк кредиту відповідає вашим можливостям та потребам: якщо строк занадто короткий, місячні платежі можуть бути зависокими для вашого бюджету; а якщо строк занадто довгий, загальна сума сплачених процентів/комісій буде досить значною.
•        Додаткові варіанти забезпечення кредиту. Для будь-якого виду кредиту банк може попросити оформити поруку – зобов’язання іншої людини (поручителя) повернути кредитні кошти замість вас, якщо ви не зможете сплачувати борг. Крім того, за кредитами на житло та авто банк може попросити оформити додаткову заставу, якою може бути будь-яке майно – зазвичай інша нерухомість чи автомобіль. Наявність додаткового забезпечення може знизити розмір авансового платежу чи процентної ставки/місячної комісії.
•        Страхування, послуги нотаріуса та оцінювача – інформацію про те, чи обов’язкові всі ці послуги, ви знайдете у паспорті споживчого кредиту. Їхню орієнтовну вартість включають у розрахунок реальної річної процентної ставки.

Для будь-якого виду кредиту банк може попросити вас оформити договір страхування вашого життя чи здоров’я або страхування від нещасних випадків. Приблизна вартість такої страховки може становити від 0,17% до 10,8% від суми кредиту на рік.

Для автокредиту: банк може наполягати на повному страхуванні автомобіля (КАСКО). Приблизна вартість такої страховки може становити від 4% до 7% вартості автомобіля на рік. Крім того, у випадку купівлі вживаного авто або якщо в заставу надається додаткове майно, банк може вимагати оцінити таке майно, тож доведеться сплатити за послуги оцінювача. Ще кредитор може вимагати укладення договору застави автомобіля в нотаріальній формі, і тоді знадобляться послуги нотаріуса.

Для іпотеки: закон вимагає застрахувати нерухомість, яку передали в іпотеку. Приблизна вартість такої страховки може становити від 0,25% до 0,35% від вартості нерухомості на рік. Крім того, банк зазвичай вимагатиме оцінки нерухомості, а договір іпотеки обов’язково має бути посвідчений нотаріально, тому вам знадобляться послуги оцінювача і нотаріуса.

Зверніть увагу: Банк має надати вам право обрати страховика, оцінювача та нотаріуса із щонайменше трьох варіантів. Якщо вибір вам не запропоновано, ви за законом маєте право обрати їх самостійно.

•        Схема виплат – класична чи ануїтет. При класичній схемі ви щомісяця повертаєте однакову частину основної суми кредиту, тож ваші виплати за кредитом у перші місяці найбільші, а потім вони зменшуються. При ануїтеті всі виплати однакові щомісяця – спочатку частка процентів в загальній сумі виплати є більшою, а потім більшою стає частка повернення основної суми кредиту.