Франшиза за договором страхування: чи варто економити на страховому платежі

08.12.2020, 10:55
Франшиза за договором страхування: чи варто економити на страховому платежі - Фото
Ілюстрація: depositphotos.com

У страхових договорах є чимало специфічних термінів. Один із них "франшиза". Що це таке, як вона впливає на страховий тариф та чи вигідна вона вам?

У страхуванні важливе значення має термін "франшиза". Так називають частину збитків, яку страхова компанія не відшкодовує відповідно до договору страхування. Якщо настає страховий випадок, страхова компанія не виплачує цю суму вам як страхувальнику або ж ви  покриваєте її власним коштом.

Страхові компанії в Україні найчастіше пропонують страхові продукти з безумовною франшизою. Це означає, що незалежно від розміру збитків страхова компанія виплачує відшкодування, вираховуючи суму франшизи. Так, якщо вашим договором передбачено безумовну франшизу 500 грн, а сума збитків (наприклад, витрат на ремонт автомобіля після ДТП) склала 2 000 грн, то страхова компанія компенсує лише 1 500 грн. Збитки в розмірі франшизи (500 грн) ви покриваєте самостійно. Якщо ж збиток був би менший за франшизу (наприклад, 450 грн при франшизі 500 грн), ремонт би ви оплачували самі.

Розмір франшизи може:

  • бути фіксований. Франшиза має єдину грошову величину незалежно від суми збитків та діє протягом всього строку страхування (наприклад, 500 грн);
  • виражатися у відсотках від страхової суми. Наприклад, якщо у договорі добровільного медичного страхування встановлена франшиза у розмірі 15%, а вартість медичних послуг склала 3 000 грн, то страхова відшкодує тільки 85%, тобто 2 550 грн.

Існують випадки динамічної франшизи, коли її розмір зростає в залежності від кількості страхових випадків. Наприклад, при першому страховому випадку відшкодовується 90% збитків (франшиза 10%), при другому – 80% (20%), при наступних – 70% (30%).

Навіщо потрібна франшиза?

Для страхової компанії франшиза – це спосіб уникнути дрібних претензій від страхувальника, на адміністративне врегулювання яких компанія витратить більше грошей, ніж сума виплаченого відшкодування.

Менш очевидне, але не менш важливе завдання франшизи – мотивувати страхувальника дбайливо ставитися до предмета страхування, оскільки збитки, які не перевищують розмір франшизи, покриватимуться ним самостійно.

Існують страхові продукти з нульовою франшизою, яка передбачає компенсацію страховою компанією всіх збитків, яких зазнав клієнт. Втім, клієнту за це доводиться платити більше, адже у страхуванні діє правило: що менша франшиза, то більший страховий платіж від клієнта.

Ви можете самостійно обирати розмір франшизи і за рахунок цього регулювати суму страхового платежу. Інколи страхувальники свідомо відмовляються від нульової або низької франшизи, щоб трохи зекономити.

Але чи дійсно це береже ваші гроші? Наприклад, обравши страховий поліс із франшизою 2 000 грн замість 500 грн, ви зекономите 100 грн на страховому платежі. Втім, якщо внаслідок страхового випадку буде завдано шкоди на 5 000 грн, ваш виграш від такої економії перетвориться на програш. Адже через вищу франшизу страхова компанія відшкодує вам збитки лише на 3 000 грн , а не на 4 500 грн.

Не існує єдиної правильної відповіді, як визначити оптимальний розмір франшизи. Проте варто зважити на дослідження у сфері поведінкової економіки, які демонструють, що ми схильні:

  • переоцінювати вірогідність настання нечастих (рідких) явищ та
  • недооцінювати вірогідність настання частих явищ.

Іншими словами, інколи нам здається, що нечасті явища (наприклад, авіакатастрофи або повені) стаються значно частіше, ніж насправді це буває в реальному житті. У контексті страхування це означає, що ми згодні переплатити за страховку від такого ризику, в тому числі не економлячи на франшизі. І навпаки, ми схильні недооцінювати вірогідність настання частих явищ (наприклад, захворювання ГРВІ, ДТП), а тому помилково вважаємо, що менший страховий платіж та більша франшиза для цих полісів мають більше сенсу.

Тож будьте розсудливими, оцінюючи умови страхування і потенційні страхові ризики, та уважно ставтесь до вибору франшизи.

Коментарі