Добровільне медичне страхування: яка страховка допоможе краще подбати про ваше здоров’я

04.01.2020, 19:59
Добровільне медичне страхування: яка страховка допоможе краще подбати про ваше здоров’я - Фото
Фото: iStock/Global Images Ukraine

Які бувають медичні страхові програми і як обрати найкращу

Поліс добровільного медичного страхування (ДМС) гарантує при найчастіших проблемах зі здоров’ям отримання медичної допомоги та компенсацію витрат на лікування за рахунок страхової компанії упродовж терміну дії поліса.

Страховка може стати в нагоді, якщо ви нещодавно переїхали у інше місто і не знаєте, куди звертатися за медичною допомогою та листками непрацездатності. Якщо у вас неідеальне здоров’я, то наявність хорошого поліса допоможе зекономити на медичних витратах. Найдорожчі поліси для приватних осіб коштують близько 20 000-25 000 грн на рік, тоді як річні програми комплексного обслуговування, що пропонуються деякими клініками, коштують приблизно стільки ж, але не включають вартість ліків та лікування в стаціонарі.

Хороший поліс ДМС має страхову суму від 100 000 грн, мінімальні франшизи (див. нижче) й ліміти, передбачає обслуговування у якісних державних та приватних клініках і широкий перелік послуг.

Які бувають медичні страхові програми

Якість та ціна поліса залежить від пакета медичних послуг, які туди включені. Найчастіше поліс – це своєрідний конструктор, який містить базові послуги і може доповнюватися додатковими.

Медичні програми умовно можна поділити на: економ, стандарт та бізнес.

Найдешевші економ-поліси мають невеликий перелік послуг та страхову суму у розмірі 50 000-80 000 грн. Страховка передбачає амбулаторну і невідкладну медичну допомогу при лікуванні поширених хвороб у державних поліклініках і лікарнях. Витрати на ліки зазвичай не покриваються. Стаціонарна або стоматологічна допомога якщо і надається, то дуже лімітовано.

Стандартні поліси передбачають страхову суму 100 000-150 000 грн. Додаються такі послуги, як діагностика і вакцинація від грипу. Страхова принаймні частково бере на себе витрати на медикаменти. І обслуговуватися вже можна також у приватних медичних закладах середньої цінової категорії.

Страховки категорії бізнес передбачають страхову суму від 150 000 грн. Лікування може проходити у найпрестижніших приватних клініках (щоправда, іноді з доплатою за ваш рахунок). Передбачені замовлення та доставка медпрепаратів, вакцинація, вітамінізація, оздоровчі процедури тощо.

страхування різне

На що звертати увагу під час порівняння страхових програм

Навіть найдорожча програма медичного страхування має франшизи, ліміти і виключення. Якщо страхова сума становить 150 тис. грн та більше, це не означає, що всю цю суму можна витратити, наприклад, на лікування у стаціонарі чи стоматологію. Кожна категорія має свої обмеження. Вибираючи страховку, зверніть увагу на таке.

Франшиза (частина витрат, що не відшкодовується відповідно до умов полісу) може встановлюватися:

  • на консультації лікарів приватних клінік. Можливо, доведеться за свій рахунок сплачувати 20-50% вартості послуг. Краще заздалегідь отримати актуальний список клінік-партнерів з рівнем франшиз.
  • на забезпечення ліками. Страховики можуть або оплачувати частину їхньої вартості, або не оплачувати окремі види препаратів.

Грошові або кількісні ліміти за окремими послугами.

  1. Грошовий ліміт – обмежує послугу сумою (наприклад, екстрена стоматологія – 1000 грн. Якщо ціна буде вищою, різницю потрібно доплатити).
  2. Кількісний ліміт – встановлює обмеження на кількість звернень чи тривалість лікування (наприклад, перебування у стаціонарі 10 днів).

Стан здоров’я

Страховик перед укладанням договору може вимагати заповнити анкету про стан здоров'я або пройти медогляд. В анкеті потрібно вказати захворювання, якими хворіли раніше, хронічні недуги чи інвалідність, якщо вони є. Краще не лукавити, адже страхова не платитиме компенсацію, якщо під час обстеження виявлять приховані хвороби. Деякі страхові компанії взагалі не беруть на обслуговування людей віком від 60-65 років, а також дітей.

Перелік виключень

Страхові компанії не продають поліси ДМС особам, які перебувають на обліку в спеціалізованих диспансерах і центрах профілактики та боротьби зі СНІДом чи мають онкологічні захворювання. Не покривають важкі хронічні захворювання чи травми, отримані під час занять активними видами спорту. Відмовлять у обслуговуванні і вагітним жінкам, якщо це не прописано у договорі страхування.

Як працює добровільне медичне страхування

Застрахована особа повідомляє контакт-центр про проблему. Лікар-координатор організовує медичну допомогу – домовляється з партнерською клінікою про візит чи аналізи. Далі ви приходите на консультацію до лікаря, за потреби проходите додаткове обстеження чи здаєте аналізи.

У страховому договорі може бути прописано один або два варіанти здійснення страхового відшкодування. Найчастіше компанії самостійно сплачують вартість медичних послуг чи медикаментів клініці або аптеці.
Часом страхова компанія відшкодовує медичні витрати застрахованої особи, яка самостійно сплатила рахунки.

Краще заздалегідь дізнатись, як саме здійснюється страхове відшкодування. Адже інколи компанії взагалі не компенсують послуги, які ви сплачували самостійно.

Що може свідчити про якість страхового поліса

  • Позитивні відгуки ваших знайомих, а також лікарів про роботу компанії.
  • Компанія записує до фахівця на визначений час, а не у порядку живої черги.
  • Досвід компанії у медичному страхуванні та список її клієнтів (краще, коли страхова обслуговує великі та відомі фірми).
  • Окрема телефонна лінія для виклику швидкої допомоги.
  • Домовленість про ургентну хірургію з приватними клініками.

Рекомендуємо почитати:

Як знайти найкращий кредит на житло

Як знайти найкращий кредит на особисті цілі

Коментарі