На порозі виселення: чи є вихід для боржників за валютною іпотекою

02.04.2021, 14:23
На порозі виселення: чи є вихід для боржників за валютною іпотекою - Фото
позбавлення боргів, depositphotos

За три тижні закінчиться мораторій на примусове стягнення іпотечного житла за кредитами в іноземній валюті. Існує три варіанти дій для позичальників

Георгій Григорян, голова підкомітету з питань банкрутства фізичних осіб Асоціації адвокатів України та співзасновник інтернет-ресурсу bezborgiv.com.

Закінчення мораторію на практиці означає, що велика кількість українців, які отримали валютні кредити та оформили іпотеку, а потім не змогли обслуговувати такий кредит через низку девальвацій, можуть опинитись на вулиці. Фінансові установи отримають легальне право забрати у таких людей квартиру чи будинок, який перебуває в іпотеці.

Як зберегти своє житло, придбане в кредит в іноземній валюті?

Я наводжу детальний чек-лист для позичальника, що хоче зберегти своє майно. Одразу наголошу, тут йдеться про тих позичальників, які усвідомлюють необхідність обслуговування боргу, не тікають від кредитних обов’язків і прагнуть розв’язати свої фінансові питання у законний спосіб.

  1. Слід перевірити актуальність вашого права власності на іпотечне житло. Наразі фінансовим установам (банкам тощо) не потрібно подавати до суду позови про звернення стягнення на предмет іпотеки. Чинне законодавство та пункти договорів іпотеки у більшості випадків дозволяють кредитору звертатися до нотаріусів з вимогою про застосування іпотечного застереження на перереєстрацію забезпеченого житла від боржника у власність фінансової установи (банку тощо). Тобто змінити власника житла можна через нотаріальний напис. З огляду на це, необхідно регулярно перевіряти інформацію щодо вашої квартири чи будинку в Державному реєстрі речових прав на нерухоме майно. Для прикладу розповім про свіжий кейс. Нещодавно на наш інтернет-ресурс bezborgiv.com звернувся клієнт, який мав іпотечний договір в одному з провідних банків. Так от, цей банк переоформив право власності на квартиру через приватного нотаріуса, незважаючи на численні порушення законодавства України. Після звернення клієнта до юристів, нотаріальний напис було скасовано, а позичальник у подальшому врегулював свої фінансові проблеми за валютним кредитом у процедурі банкрутства шляхом затвердження плану реструктуризації боргів на 15 років за комфортним для позичальника графіком виплат.
  2. Можна звернутися до кредитора з письмовою заявою про бажання реструктурувати кредит за власним розрахунком або на кращих умовах, аніж це передбачено в п.5 прикінцевих та перехідних положень Кодексу України з процедур банкрутства. Згідно Кодексу ви гарантовано можете розраховувати на стандартну реструктуризацію, якщо звернетесь до суду з заявою у справі про неплатоспроможність. Але ви можете просити у банка вигідніші для себе умови реструктуризації аніж ті, що передбачені Кодексом, якщо займете проактивну позицію. Цим ви засвідчите бажання врегулювати свої фінансові проблеми та покажете свою добропорядність щодо необхідності нормалізувати власне фінансове життя, виходячи з ваших можливостей. Але пам’ятайте, що позасудова реструктуризація боргів (поза межами справи про неплатоспроможність) – це право, а не обов’язок банку. З іншого боку, банки зацікавлені в тому, щоб борг обслуговувався, а не залишався проблемним.
  3. Урегулювати питання через процедуру неплатоспроможності фізичної особи. Таке право з’явилося в українських позичальників з жовтня 2019 року, після вступу в дію Кодексу України з процедур банкрутства. Зазвичай термін "банкрут" сприймається людьми в негативному контексті. Однак цей європейський механізм навпаки дає змогу в законний та зрозумілий спосіб розв’язати вузол фінансових проблем і розпочати життя без боргів. А тому пропоную детальніше розібратись, як саме працює цей механізм.

 В яких випадках можна звернутися до суду з позовом про свою неплатоспроможність?

З практики розгляду справ про неплатоспроможність фізичних осіб в господарських судах для початку такої процедури достатньо, щоб боржник мав хоча б одну з наведених нижче підстав:

  • Розмір прострочених зобов’язань боржника перед кредитором чи кредиторами становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати. На сьогодні – не менше 180 000,00 грн за тілом та відсотками без урахування неустойки (штрафів, пені) та інших фінансових санкцій;
  • Боржник припинив погашати кредити чи вносити інші планові платежі у розмірі понад 50% місячних платежів за всіма кредитами та іншими зобов’язаннями упродовж двох місяців;
  • У виконавчому провадженні була ухвалена постанова про відсутність у боржника майна, на яке може бути звернено стягнення (зазвичай таким документом є постанова про повернення виконавчого документа стягувачу);
  • Підставою можуть бути і інші обставини, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе виконати грошові зобов’язання чи здійснювати звичайні поточні платежі (наприклад, такою обставиною може слугувати втрата постійного місця роботи).

 Як розпочати процедуру неплатоспроможності?

Ініціювати процедуру може лише сам боржник, подавши заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність до господарського суду за місцем своєї реєстрації або перебування. Судовий збір при цьому не сплачується. Однак боржник повинен сплатити на депозитний рахунок господарського суду авансування винагороди арбітражному керуючому за три місяці виконання його повноважень. На сьогодні ця сума становить 34 050,00 грн.

Сама судова процедура неплатоспроможності фізичної особи відбувається у 1-2 етапи:

1. Реструктуризація боргів боржника. Боржнику та кредитору (кредиторам) надається 120 календарних днів, щоб дійти згоди щодо схвалення плану реструктуризації заборгованості. При цьому для боргів за кредитами в іноземній валюті, які забезпечені іпотекою на квартиру або будинок, що є єдиним місцем проживання сім’ї боржника, перехід до іншої процедури врегулювання є фактично неможливим. Тому кредитор і боржник не мають іншого варіанту як:

  •  домовитися про умови реструктуризації за п.5 прикінцевих та перехідних положень Кодексу України з процедур банкрутства;
  •  домовитися про реструктуризацію на кращих для боржника умовах;
  •  укласти мирову угоду з урахуванням особливостей Кодексу.

2. Погашення боргів боржника. Якщо сторонам судового процесу не вдалося дійти згоди щодо затвердження плану реструктуризації, господарський суд ухвалює постанову про визнання боржника банкрутом і вводить процедуру погашення боргів боржника.

Тобто Кодекс дозволяє боржнику фактично обирати, яким шляхом піти: схвалити план реструктуризації боргів, або піти за процедурою погашення боргів (банкрутства) з подальшою реалізацією свого майна, окрім єдиного житла, яке не є предметом забезпечення, а також іншого майна боржника, на яке за законом не може бути звернено стягнення.

З практики розгляду справ можу сказати, що фінансові установи активно долучаються до пошуку прийнятних умов реструктуризації. Особливо, якщо йдеться про єдине майно боржника. Адже за цією процедурою продажу підлягає все майно боржника, окрім єдиного житла (квартира, загальною площею не більше 60 м² або житловою площею, не більше 13,65 м² на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок, загальною площею не більше 120 м²). В реальності, якщо у боржника немає іншого майна, окрім єдиної незабезпеченої квартири або будинку, то і реалізовувати буде нічого. Тому фінансові установи йдуть на поступки клієнту: списують штрафні санкції та частину боргу, надають можливість погасити борг достроково з суттєвою "знижкою".

І знову-таки інший випадок, коли йдеться про іпотечне житло. Кодекс чітко встановлює процедуру схвалення плану реструктуризації з обов’язковою нормою повного виключення з виплат штрафних санкцій та пені. Більш того, береться до уваги і факт вже сплачених позичальником раніше коштів за кредитом, що суттєво зменшує боргове навантаження на боржника.

При цьому зауважую, що погашення вимог забезпеченого іпотекою кредитора здійснюється боржником у розмірі ринкової вартості квартири або житлового будинку, що забезпечує вимоги такого кредитора.

Процедура неплатоспроможності фізичної особи є доволі новою, але нею успішно скористались вже майже 300 осіб. Завдяки цьому механізму боржники отримали законну та реальну можливість почати своє фінансове життя з чистого аркушу і розібратись зі всіма своїми боргами.

Враховуючи той факт, що у нас вже існує позитивна практика збереження майна боржників через процедуру неплатоспроможності, не слід ховатися від проблем та чекати, поки фінансові установи виселять вас з єдиного житла. Вихід завжди існує. Зберегти своє майно можливо.

Коментарі