Фінансовий добробут та щастя: що каже поведінкова економіка?

06.03.2020, 19:07
Фінансовий добробут та щастя: що каже поведінкова економіка? - Фото
Фото: Depositphotos.

У прогресивному світі давно зрозуміли, що фінансові проблеми можуть виникати незалежно від рівня доходів

Наталія Задерей, консультант з питань фінансового контенту в Проект USAID «Трансформація фінансового сектору»

На початку цього року сервіс швидких опитувань у смартфоні Gradus з’ясував, що основними факторами щастя для українців є здоров’я (94% опитаних) та фінансова забезпеченість (70% опитаних). Як, на вашу думку, ваші родичі чи знайомі оцінять себе за добробутом?  Одні можуть сказати «Все чудово» попри скромний дохід. Інші можуть підкреслено поскаржитися, навіть маючи дохід вище середнього, модний одяг та нову машину.

Хоча дохід та багатство мають значення, дослідники з’ясували, що є інші чинники, які мають значний вплив на якість життя.  У прогресивному світі давно зрозуміли, що фінансові проблеми можуть виникати незалежно від рівня доходів. Тому у останні роки серед економістів та дослідників широкого вжитку набуло словосполучення «фінансовий добробут» (financial well-being), щоб відобразити  концепцію задоволеності власними фінансами.

Фінансовий добробут це відчуття безпеки і контролю над власними фінансами. Це також впевненість, що ви можете оплачувати рахунки сьогодні, заощаджувати на випадок несподіваних витрат і планувати майбутнє.  У 2019 році дослідження Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору» виявило, що понад 60% українців негативно оцінюють свій фінансовий добробут.

Кілька років тому у американському Journal of Сonsumer Research була опублікована стаття про те, що фінансовий добробут є важливою складовою загального щастя і за впливом переважає такі чинники, як задоволеність роботою, стосунками, оцінка фізичного здоров’я. 

У світовій науковій літературі багато інформації про чинники фінансового добробуту, а ще більше порад у практичних посібниках.

Нижче наведені ті, що, на мою думку, є релевантними для України. Також пропоную кілька порад, що ґрунтуються як на науковій літературі, так і на практичному досвіді.

  1.      Останнім часом в Україні набирає популярність практика усвідомленості. Передусім вона стосується усвідомленості емоцій, але чому б не розширити її на свої стосунки з грошима? Тим більше поведінкові економісти давно визнали, що люди схильні приймати фінансові рішення автоматично і несвідомо. Тож спробуйте дати собі чесну відповідь – наскільки під контролем ваші фінанси? Можливо, у нагоді стане тест від австралійського банку ANZ.
  2.      Не впадайте в крайнощі. Якщо в минулому ви постраждали через невиважене рішення - наприклад, взяли валютний кредит у банку, отримуючи дохід у гривні, - це не значить, що варто уникати кредитів до кінця життя. За певних життєвих ситуацій вони можуть допомогти. Але будьте обережними з кредитами на товари чи послуги не першої необхідності,  які вам не по кишені, як то смартфони чи відпустки.
  3.      Заощаджуйте, у тому числі заради створення подушки безпеки для непередбачуваних ситуацій. Навіть якщо кар’єрні перспективи здаються вам райдужними, а доходи стабільними, не витрачайте все, що заробляєте. Будьте обережними, але постарайтесь знайти банк, у якому гроші приноситимуть дохід за мінімуму ризиків (наприклад, на ощадному рахунку). Дослідження з кількох країн свідчать, що активні заощадження є індикатором більш високого фінансового добробуту (навіть для людей з однаковим доходом).
  4.      Обережно користуйтесь кредитами. Люди почуваються впевненіше, якщо не користуються для щоденного шопінгу картками. З кредитки легко витратити забагато. Тож добре подумайте, чи варто купувати річ не першої необхідності, якщо ви не можете її собі дозволити за власні кошти. Дослідження відомої професорки Ілейн Кемпсон у Норвегії, Канаді, Австралії, Новій Зеландії та Ірландії показали, що активні заощадження та невикористання кредиток для повсякденних витрат мають найбільшу кореляцію з вищим фінансовим добробутом для будь-якого рівня доходу.
  5.      Розвивайте самоконтроль. Дослідження з поведінкової економіки свідчать, що люди, які мають таку рису, менш схильні до імпульсних покупок, більш ефективно зберігають і краще готуються до непередбачуваних витрат та до пенсії. Тоді як нестача самоконтролю призводить до надмірних боргів та витрат на їх обслуговування. Для розвитку самоконтролю може стати у нагоді і така давня концепція, як «зефірний тест». Колись стенфордський психолог давав дітям по одній зефірці. Вони могли або одразу її з’їсти, або отримати ще одну, якщо почекають п’ятнадцять хвилин. Щоб утриматись від спокуси купити щось не надто потрібне у чорну п’ятницю, згадайте про «другу зефірку», а саме мрію, на яку ви можете назбирати грошей.

Рекомендуємо почитати:

Як знайти найкращий кредит на авто

Ануїтет чи класика? Як обрати вигідну схему погашення кредиту

 

 

Коментарі