Сімейний бюджет: як він допоможе реалізувати вашу мрію (подкаст)

01.06.2021, 15:27
Сімейний бюджет: як він допоможе реалізувати вашу мрію (подкаст) - Фото
як сімейний бюджет рятує гроші

Кожен з нас має мрію. Купити власне житло, оплатити навчання дітей. А як бути, коли мрія є, а грошей обмаль? Тоді слід почати вести сімейний бюджет.

Зазвичай, люди не знають, скільки точно і на що витрачають. Часом здається, що гроші тікають, як вода крізь пальці. Проте взяти фінанси під контроль допоможе сімейний бюджет. Говоримо про це сьогодні у подкасті.

Цикл подкастів "Особисті фінанси: знаю та розумію" є спільним проєктом ЛІГА.Money, Громадське Радіо та Проєкту USAID "Трансформація фінансового сектору".

Прослухати подкаст (5 хв)

Як почати вести сімейний бюджет

Правило 1. Не плануйте свої витрати заздалегідь. Живіть і витрачайте, як і раніше. Просто записуйте всі свої витрати, навіть дрібні – як от вартість кави, яку ви купуєте, йдучи на роботу, витрати на проїзд. Зробити це можна у звичайному зошиті чи в електронному вигляді. Деякі мобільні банкінги, пропонують детальну аналітику витрат. Можна скористатись і спеціальними програмами для ведення сімейного бюджету: 

Правило 2. Через місяць проаналізуйте всі свої витрати. Важливо, щоб тут були вказані усі коштів витрачені кошти. Деякі витрати постійні – комунальні платежі, оплата навчання дітей, харчування, витрати на одяг та транспорт. А деякі – ні. Бачите, скільки грошей іде на каву, цигарки чи снеки? Детальний аналіз доводить, що до 20% витрат є емоційними, але саме вони витягують гроші з вашої кишені. 

Правило 3. Поставте собі мету, чому вам потрібен бюджет. Наприклад, ви хочете придбати нове авто. Для цього вам не вистачає 200 тис грн. 

Правило 4. Традиційно на цьому етапі перед вами постає дилема – економити і накопичувати чи брати кредит. Правильна відповідь: і те, і інше.

Спершу слід зрозуміти, які ваші реальні доходи. Чесно запишіть їх всі –  зарплата, пасивний дохід від розміщених депозитів чи здачі в оренду іншого житла тощо. Тепер чесно порахуйте свої витрати, не занижуючи їх. Наприклад, ваша зарплата складає 20 тис грн, ще 1 650 грн –  щомісячні відсотки за депозитом.  А витрати – 15 тис грн. Таким чином ви можете щомісяця відкладати додатково ще 6 тис грн. Але в такому разі, щоб накопичити потрібну суму вам доведеться збирати більше трьох років.

Що робити?

Спробуйте знайти варіанти зменшення витрат та збільшення доходів.

Зменшити витрати можна:

  • Виплативши заборгованість за споживчими кредитами та відмовившись від них на певний час. Обслуговування кредитів коштує вам близько 30% щорічно, тобто майже третину суми товару ви переплачуєте лише тому, що не хочете відкладати кілька місяців, а бажаєте отримати його вже зараз.
  • Відмовившись від походів до ресторану і почавши готувати вдома. Це і дешевше, і значно здоровіше.
  • Зменшивши витрати на розваги та емоційні покупки (гарна, але непотрібна сумочка, бігові кросівки з останньої колекції).
  • Відмовившись від витрат на каву. Одна чашка кави щодня, яку ви купуєте, йдучи на роботу, обходиться вам у 6 тис грн. на рік, а цигарки з розрахунку одна пачка на два дні – 8,5 тис щорічно.

Як можна збільшити доходи:

  • Змінити роботу. Постійно переглядайте актуальні вакансії та вивчайте можливості зміни роботи.
  • Знайдіть підробіток,  який дозволить вам відкладати більше, або не надто сильно економити.
  • Оптимізуйте управління активами. Наприклад, квартиру в далекому райцентрі, що дісталась вам у спадок, можна здавати в оренду. Навіть за умов мінімального розміру орендної плати  ви позбудетесь витрат на обслуговування квартири та оплату комунальних платежів. Здайте в оренду або продайте те, чим не користуєтесь.

За результатами такого детального аудиту ви обов’язково знайдете додаткові джерела, щоб збільшити свої регулярні відрахування.

Сума, яку ви щомісяця відкладаєте має бути не меншою за регулярний платіж за автокредитом, який ви згодом візьмете. Таким чином ви привчаєте себе до фінансової дисципліни та готуєтесь до обслуговування позики.

Коли накопичите третину потрібної суми для купівлі авто, можна взяти кредит. А накопичені гроші використати у якості першого внеску. Таким чином ви зменшите суму кредиту, яка вам необхідна. А сума регулярного платежу за кредитом буде для вас звичною, адже ви вже кілька місяців відкладали її. 

Порада LIGA.Money.

Не відкладайте гроші у вигляді готівки. Для такої мети краще оформити депозит з правом поповнення. Таким чином ви зможете отримати до 10% додатково і вберегти себе від бажання залізти у власну кишеню та витратити накопичення, наприклад, на відпустку.

Правило 5. Все може піти не так, як планувалось. Зазвичай рано чи пізно стається непередбачувана подія, що змушує вас призупинити накопичення чи взагалі витратити частину з нього. Тому доцільно "розкладати яйця по різних корзинах". Наприклад, основну суму коштів накопичуйте на мрію, а 10% щомісяця відкладайте "на чорний день". Є й інші способи мінімізувати ризики – застрахувати їх. Уклавши медичний договір страхування, витрати на ваше лікування оплачуватиме страхова компанія, а наприклад, за договором страхування КАСКО вона оплачуватиме витрати на ремонт авто.

Загальне правило таке – навіть якщо ви вибились з графіку, продовжуйте прямувати до мети. І не припиняйте накопичувати.

Поради

  1. Вибір інструментів інвестування залежить від мети. Якщо ви накопичуєте на пенсію з 30 років, то частину грошей можете вкладати в консервативні високонадійні інструменти (ОВДП, депозити), іншу частину – в ризикові (інвестфонди, акції українських чи іноземних компаній, готівка). Проте що ближче до мети, то менше має бути ризикових інвестицій, за п’ять років до часу Х їх варто повністю перевести в консервативні активи.
  2. Завжди мінімізуйте ризик. Пам’ятайте, ніхто не збанкрутував, заплативши за страховий поліс, але багато людей збанкрутували, не уклавши його завчасно.
  3. Не затягуйте пояс дуже сильно. Лишайте кошти на приємні радощі. Наприклад, отриману премію можна витратити на себе.
  4. Постійно дбайте про саморозвиток, вивчайте нове. Тоді ви будете конкурентоздатним на ринку праці, а ваш дохід не зменшуватиметься, а збільшуватиметься.
  5. Пам’ятайте про інфляцію і курсові ризики, коли плануєте. Щороку купівельна спроможність ваших накопичень знижуватиметься. Останніми роками інфляція в Україні коливається в межах 5-8%. Курсові ризики впродовж останніх років були мінімальні, але історія фінансового ринку пам’ятає кілька піків курсових змін, коли курс гривні до долара впав майже в 30 разів. Тому краще не тримати кошти у вигляді готівки, а розміщувати їх у вигляді депозитних вкладів.

 

Коментарі