Як обрати депозит в банку? (подкаст)

18.05.2021, 15:04
Як обрати депозит в банку? (подкаст) - Фото
як обрати депозит

Якщо вам набридло тримати гроші під подушкою і ви хочете їх примножити, гарна ідея – відкрити депозит у банку. Але як його правильно обрати?

Що таке банківський депозит, як його обирати, чи безпечно розміщувати гроші в банку, який пропонує максимальні ставки за депозитом? Що таке зростаюча або змінна ставка депозиту та як вигідніше отримувати відсотки слухайте просто зараз у подкасті "Особисті фінанси: знаю та розумію".

Цикл подкастів "Особисті фінанси: знаю та розумію" є спільним проєктом ЛІГА.Money, Громадське Радіо та Проєкту USAID "Трансформація фінансового сектору".

Прослухати подкаст (10 хв)

Для початку давайте з’ясуємо, для чого вам депозит?

Слід визначитись, для чого вам депозит, адже залежно від того, яку мету ви переслідуєте, вам можуть знадобитись зовсім різні продукти.

Наприклад, ви відкладаєте гроші на відпустку. Тоді краще обрати депозит на кілька місяців до запланованої відпустки з можливістю щомісячного поповнення. А якщо ви відкладаєте на пенсію – то краще обирати депозит щонайменше на рік з капіталізацією відсотків.

Яким буває строк депозиту?

Депозити бувають строковими, тобто такими, що укладаються на певний строк, наприклад, шість місяців. За загальним правилом, достроково розірвати депозитний договір без поважних обставин не можна. Однак, є  депозити на вимогу – це депозити, що укладаються на певний строк, але гроші з такого вкладу можна зняти будь-якої миті. Зазвичай мінімальним строком депозиту для населення є один місяць, а максимальним – 12 або 18 місяців.

Строк депозиту має вирішальне значення з кількох причин:

  • по-перше, від строку залежить розмір ставки за депозитом. Частіше за все, що довший строк депозиту, то вища ставка, тобто сума відсотків, які банк готовий вам платити. Проте може бути і навпаки – ставка банку за депозитом на три місяці може бути вищою, ніж на 12 місяців. Така ситуація можлива у випадку, коли банку терміново потрібні гроші і він підвищує ставки, аби залучити більше нових депозитів від населення. Такі акції найчастіше бувають у банків, які активно кредитують населення.

  • по-друге, розміщуючи гроші на депозиті, ви повинні розрахувати свої можливості, аби вони не знадобились вам раніше строку закінчення депозиту. 

Основна порада в цьому випадку: відкривайте кілька депозитів з різними строками. Короткостроковий на три місяці, де можна тримати невелику суму грошей, так звану подушку безпеки на випадок втрати роботи; шестимісячний депозит з можливістю поповнення для витрат на майбутню відпустку; та12-місячний депозит, де можна тримати свою основну суму заощаджень.

Ставка депозиту. Як її обрати і чи слід нести гроші в банк, який пропонує високі ставки?

Ставка депозиту – це розмір відсотків, які сплатить вам банк за користування вашими грошима На кінець березня 2021 року максимальні ставки за 12-місячними депозитами в гривні сягають 10-11% річних, у іноземній валюті – 2% річних. Проте слід пам’ятати, що з отриманого доходу від депозиту вам доведеться ще сплатити податок на доходи фізичних осіб у розмірі 18% та 1,5% військового збору. Аби не заплутатись – під час укладання депозиту попросіть у працівника банку детальний розрахунок доходів та витрат за депозитом. Надати такий документ на вимогу вам зобов’язані.

Чи безпечно розміщувати гроші в банку, який пропонує максимальні ставки за депозитом?

За загальним правилом, повернення усіх коштів на депозитах в українських банках є гарантованим державою у сумі до 200 тис. грн. Тобто, якщо ваш депозит разом із сумою нарахованих за ним відсотків є менше 200 тисяч гривень, то Фонд гарантування обов’язково поверне його, навіть у випадку визнання банку неплатоспроможним. Процедура повернення коштів є автоматичною. Державна гарантія розповсюджується на гроші, розміщені на гривневому або валютному депозиті у еквіваленті суми 200 тис грн за курсом валюти на день введення у банку тимчасової адміністрації або початку процедури виведення Фондом гарантування банку з ринку.

Що таке зростаюча або змінна ставка депозиту?

Іноді можна зустріти рекламу депозиту під 18% річних. Така пропозиція є вкрай привабливою на фоні інших банків, які пропонують щонайбільше 10-11% річних. У чому ж тут справа? Все просто:йдеться про змінну ставку дохідності. Банк встановлює ставку 18% річних на перший місяць дії договору або на один з місяців. На інші місяці дії договору ставка може бути стандартною або навіть нижчою, ніж в середньому на ринку. Для визначення дохідності від такого депозиту потрібно враховувати ефективну ставку. Її можна розрахувати самостійно, врахувавши дохід за кожен місяць та витрати на комісії та обов’язкові платежі. Також вказати ефективну ставку повинен і банк у депозитному договорі та детальному розрахунку доходів та витрат за депозитом. Тому будьте пильні, аби не стати жертвою реклами. 

Як вигідніше отримувати відсотки: щомісяця чи наприкінці терміну, та чи вигідна капіталізація відсотків? 

Вибір способу отримання відсотків залежить від вашої мети. Якщо ви плануєте накопичувати і не витрачати кошти, то вигіднішим буде той варіант, який забезпечує максимальну дохідність. Зазвичай це виплата відсотків в кінці строку депозиту. А якщо ви плануєте витрачати відсотки від розміщеного депозиту, то зручно буде обрати щомісячну виплату відсотків.

Вирішальне ж значення має сума депозиту. Наприклад, один банк пропонує вищий відсоток за вкладом з правом поповнення, але виплату відсотків лише наприкінці строку дії депозиту. А інший банк – нижчий відсоток, але щомісячну виплату процентів. Доцільно розділити суму і оформити два вклади в різних банках. І в такому випадку, щомісячні відсотки за одним депозитом зможете використовувати, щоб поповнювати вклад в іншому банку і збільшити свій дохід.

Вклад з капіталізацією відсотків – це депозит, за яким відсотки нараховують щомісяця, але не виплачують клієнту, а приєднують до суми депозиту. Таким чином можна отримати більший дохід, адже відсотки нараховують на відсотки. Проте на практиці, це не завжди так. Вклад з капіталізацією відсотків передбачає зазвичай нижчу ставку дохідності в порівнянні з вкладом зі щомісячною виплатою відсотків або виплатою наприкінці строку.

Щоб переконатись, який варіант є вигіднішим для вас – зверніться за детальним розрахунком доходів та витрат за депозитом до банківського працівника. Адже під час відкриття депозиту банк може передбачити ряд обов’язкових витрат чи комісій. Як от за відкриття рахунку, за зарахування коштів за умов щомісячного поповнення, за обслуговування картки тощо. Може так статися, що вищий відсоток за депозитом "з’їдають" витрати у вигляді різноманітних банківських комісій. 

Пам’ятайте, клієнт має право вимагати розкриття повної інформації про доходи та витрати за своїм вкладом ще до його оформлення.

Яку інформацію ви маєте право попросити у банку під час відкриття депозиту? 

-довідку про те, як працює система гарантування вкладів – вона є обов’язковою;

-які умови вкладів та відкриття поточних рахунків діють у банку, а саме тарифи та відсоткові ставки за ними;

- зразки договорів банківського вкладу та поточного рахунку;

- витяги з правил, зокрема щодо порядку обслуговування вашого банківського вкладу та поточного рахунку;

- примірник договору банківського вкладу, договору поточного рахунку, в тому числі у разі його укладання в електронній формі за допомогою систем дистанційного обслуговування (інтернет-банкінга, мобільного банкінга тощо).

Коли краще відкривати депозит

Побутує думка, нібито ставки за депозитами зростають на початку осені та перед новорічними святами. Частково така практика пояснюється бізнес-циклами роботи банків. Адже депозит працює дуже просто: одні клієнти розміщують в банку свої кошти на депозитних та поточних рахунках, а інші – позичають у банку гроші, тобто беруть кредит. Відтак фінустанова отримує дохід у вигляді сплати за кредит одними клієнтами і виплачує у вигляді процентів за депозитом іншим. Якщо банку терміново потрібні гроші, то він активніше кредитуватиме населення та більше грошей залучатиме на депозит. Тому цілком логічно, що банк, розраховуючи на зростання попиту на споживчі кредити перед новорічними святами чи зростання ділової активності бізнесу, восени може підвищити ставки за депозитами в цей період.

Аби розрахувати, чи зростатимуть ставки за депозитами, можна прослідкувати за кредитними ставками. Якщо попит на кредити зростає і населення активно залучає споживчі кредити, то банки змушені будуть підвищувати ставки за депозитами і залучати гроші від населення дорожче. А у випадку економічної кризи і низького попиту на кредити зростання депозитних ставок просто не матиме економічного сенсу. 

Коментарі