Як страхування зберігає ваші гроші?

12.07.2021, 13:10
Як страхування зберігає ваші гроші? - Фото
Ілюстрація: ЛІГА Money

Розбираємось у найпопулярніших видах страхування і визначаємо, які з них дійсно економлять ваші гроші

Цикл подкастів "Особисті фінанси: знаю та розумію" підготовлено ЛІГА.Money спільно з Громадським Радіо та проектом USAID "Трансформація фінансового сектору"

Прослухати подкаст (7 хв)

"Я не знаю жодної родини, яка збанкрутувала би, сплачуючи страхові внески, проте я знаю родини, котрі збанкрутували, не робивши цього". Ці слова Уінстона Черчилля якнайкраще доводять, що страхування – запорука стабільності й достатку кожної родини.

Що таке страхування?

Це фінансова послуга, за якою страхова компанія зобов’язується виплатити вам визначену грошову суму у випадку настання страхової події. Фактично ви вносите до страхової компанії плату за ризик – страхову премію, а у випадку настання страхового випадку страховик виплачує вам значно більшу суму коштів. 

Які є види обов’язкового страхування? 

В Україні діє 48 видів обов’язкового страхування. Але, переважно, вони стосуються сфер діяльності з підвищеним рівнем небезпеки. Наприклад, страхування відповідальності оператора ядерної установки, відповідальність під час перевезень хімічних речовин, страхування відповідальності власників певних порід собак тощо. 

Проте найпоширенішим видом обов’язкового страхування є страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, так звана "автоцивілка". Цей поліс страхування зобов’язаний щорічно укладати кожен власник авто.

Ще один вид обов’язкового страхування, про який вкрай рідко знають споживачі – обов’язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті. За законом кожен перевізник зобов’язаний страхувати своїх пасажирів на випадок завдання їм збитків під час перевезення. Цей вид страхування розповсюджується лише на міжміські та приміські автобуси, а також на залізничний та водний транспорт. Тому, сідаючи до автобуса чи поїзда, знайдіть у квитку інформацію про те, яка страхова компанія уклала договір з перевізником та зберігайте квиток на проїзд до кінця поїздки. Це ваш основний документ, який дозволить підтвердити факт проїзду в момент завдання збитків і отримати страхове відшкодування.

Які є види добровільного страхування?

Добровільних видів страхування вдвічі менше. Проте самі страховики жартують, що застрахувати можна будь-що, якщо з ним щось може трапитись.

Найпоширеніші види добровільного страхування в Україні:

страхування транспортних засобів (КАСКО). За цим договором ви страхуєте власне авто на випадок ДТП, угону, протиправних дії інших осіб тощо. Договір КАСКО передбачає відшкодування збитків, завданих безпосередньо вашому авто;

- особисте страхування. Найчастіше медичне страхування є частиною соціальних пакетів компаній та підприємств для працівників. Проте кожен може й самостійно застрахувати своє здоров’я та здоров’я своїх близьких;

- майнове страхування – страхування квартири чи будинку. Застрахувати житло можна на випадок затоплення, пожежі, інших аварій чи протиправних дій третіх осіб. При цьому страховики можуть застрахувати й вашу відповідальність перед сусідами у випадку, якщо ви їх, скажімо, затопите;

- страхування подорожуючих під час виїзду за кордон – це так званий договір туриста, за яким страхова компанія бере на себе відшкодування медичних витрат на певну суму на випадок хвороби, яка може виникнути під час перебування клієнта за кордоном;

- страхування життя – окремий вид страхування, займатись яким мають право лише спеціалізовані страхові компанії зі страхування життя. Застрахувати в одній компанії авто і власне життя не вийде. Договори страхування життя можна умовно розділити на дві частини:

  • довгострокове накопичувальне страхування життя, коли ви регулярно протягом кількох років чи навіть десятків років відраховуєте до страхової компанії певну суму коштів. Так можна накопичити на пенсію чи навчання дітей;
  • страхування життя на випадок смерті – за цим договором компанія здійснить страхову виплату визначеним в договорі особам або спадкоємцям у випадку смерті клієнта.

Чи можуть нав’язувати добровільне страхування?

Закон забороняє будь-кому нав’язувати страхові послуги або іншим способом змушувати клієнта укласти договір страхування з певною страховою компанією. Проте є випадки, коли наявність договору страхування є однією з умов отримання іншої послуги.

Наприклад, у разі виїзду за кордон ви зобов’язані підтвердити можливість оплатити вартість медичних послуг, які можуть вам знадобитися на період поїздки. Для країн Шенгенської угоди ця сума нині становить 30 000 євро. 

Інший розповсюджений випадок – вимога укласти договір страхування під час отримання банківських послуг. Наприклад, під час оформлення іпотечного кредиту на купівлю квартири банк може вимагати від вас укласти відразу два договори страхування – страхування вашого життя на суму заборгованості за кредитом (щоб у випадку вашої хвороби або смерті покрити розмір заборгованості за кредитом) та договір страхування майна, адже до моменту виплати заборгованості за кредитом квартира перебуває у власності банку і він зацікавлений у її збереженні.

Чи законно це

Закон "Про іпотеку" передбачає обов’язкове страхування предмета іпотеки в інтересах банку. Тобто банк цілком правомірно вимагає укладання договору страхування. А от змушувати вас укласти договір страхування з певною страховою компанією – не може. На практиці банки акредитовують (перевіряють фінансовий стан, платоспроможність, фінансову дисципліну) кількох страховиків.

Законодавство зобов’язує банк запропонувати клієнту  щонайменше три страхові компанії у випадку, якщо страхування є однією з умов надання споживчого кредиту. Якщо банк запропонував менше трьох страхових компаній, клієнт може самостійно обрати будь-яку компанію на ринку, яка має ліцензію на відповідний вид страхування. Окрім цього банк зобов’язаний заздалегідь повідомити клієнту про вартість такого страхування.

Коментарі