Як банки оцінюють кредитоспроможність громадян

25.06.2021, 10:30
Як банки оцінюють кредитоспроможність громадян - Фото
Ілюстрація: ЛІГА Money

У подкасті "Особисті фінанси: знаю та розумію" говоримо про те, як банки оцінюють, чи зможете ви погасити позику

Цикл подкастів "Особисті фінанси: знаю та розумію" є спільним проєктом ЛІГА.Money, Громадського Радіо та Проекту USAID "Трансформація фінансового сектору".

Прослухати подкаст (6 хв)

Що ж таке оцінка кредитоспроможності та навіщо її здійснюють фінансові установи?

Це оцінка фінансовою установою можливості споживача, який звертається за кредитом, повернути кошти разом зі сплатою відсотків та комісій. Це розрахунок того, чи вистачить вам доходу для обслуговування майбутнього кредиту. Фінансова установа має впевнитись, що ви зможете віддати їй гроші, адже вона використовує для кредитування або кошти своїх вкладників, або капітал власників і, звісно, не хоче їх втратити.

Як це відбувається і що означає для вас?

Якщо ви захочете взяти кредит, кредитор (банк чи інша фінустанова) попросить вас надати особисту інформацію. Детально вивчить її, а також збере дані про вас з інших джерел. Це робиться, щоб оцінити вашу кредитоспроможність. Саме від такої оцінки залежить, чи нададуть вам кредит, у якій сумі та на яких умовах.

Хто оцінюватиме вашу кредитоспроможність?

Це робитимуть майже всі фінансові установи, які кредитують – банки, кредитні спілки, фінансові компанії, до яких ви звернетеся, якщо захочете взяти кредит.

Коли вперше оцінюватимуть кредитоспроможність та як часто це робитимуть потім?

Зазвичай, оцінку кредитоспроможності фізичних осіб проводять один раз перед видачею кредиту. За кредитом на декілька років оцінку проводять  зазвичай щорічно (від вас можуть вимагати нові довідки про доходи тощо).

Як оцінюють кредитоспроможність фізичних осіб?

Наскільки уважно фінансова установа перевірятиме вас та скільки різних документів чи інформації проситиме – залежить в першу чергу від строку, на який надається кредит, та його суми. Відповідно, що довший строк і більша сума, то більш прискіпливо оцінюватимуть вашу кредитоспроможність.

Всю інформацію про вас фінустанови перевіряють на основі даних, які отримують із бюро кредитних історій та відкритих державних реєстрів.

Про розмір ваших доходів фінансові установи дізнаються від вас або від вашого роботодавця, попросивши довідку про заробітну плату. 

Про розмір ваших витрат вони дізнаються з анкети, яку ви заповнюєте до видачі кредиту, або враховуючи середній показник витрат для вашого регіону та рівня доходу. Зазвичай, фінансові установи враховують, що з "вільних коштів" позичальники зможуть виплатити до 70% на погашення кредитів, а решту все ж мають зарезервувати на форс-мажорні обставини. Це пояснюється тим, що психологічно важко віддавати всі наявні гроші, окрім тих, що передбачені на харчування, адже в результаті виникає бажання повертати кредити не в першу чергу.

Якщо йдеться про невеликий кредит

Фінансові компанії приділяють значно меншу увагу кредитоспроможності клієнта, адже видають невеликі кредити (так звані кредити до зарплати) строком до одного місяця, а сума таких кредитів становить не більше однієї мінімальної зарплати (зараз це 6 000 грн). Зазвичай, фінкомпанії просять від клієнтів лише паспорт та ідентифікаційний код, але компенсують цей ризик надвисокими відсотками за кредитом (наприклад, 700% річних). 

Що ще можуть враховувати та аналізувати під час оцінки кредитоспроможності

Серед інших факторів, які дадуть змогу оцінити ймовірність повернення кредиту, є такі:

  • мета, на яку ви берете позику (квартира, автомобіль або просто 1000 гривень до зарплати);
  • ваша кредитна історія;
  • майно, яке у вас є;
  • наявність чи відсутність поручителів, якщо тип кредиту їх вимагає  (наприклад, іпотечний кредит), також враховується фінансовий стан самих поручителів;
  • звертають увагу на стабільність вашого доходу (наприклад, ви часто змінюєте роботу, тому фінустанова може припустити, що ваш дохід нестабільний);
  • чи є ви вже клієнтом цієї установи і чи ваші стосунки з нею вдалі.

Скільки коштує оцінка кредитоспроможності?

Ви як позичальник не сплатите за це жодної копійки. Якщо ж фінансова установа просить вас сплатити комісію або платіж за оцінку вашої кредитоспроможності – це пряме порушення ваших прав як споживача фінансових послуг.

Проте зауважте, що кредитна установа має отримати вашу згоду на доступ до кредитної історії. Без такої згоди оцінка кредитоспроможності не може бути проведена.

Які наслідки для вас має оцінка вашої кредитоспроможності?

За її результатами фінансова установа може вирішити, що ваших доходів на цей час замало, тобто оцінка виявиться негативною. У результаті вам можуть відмовити у кредиті або запропонувати меншу суму (не 1 мільйон на придбання квартири, а 500 000 гривень, наприклад). Ви, звісно, можете погодитись або відмовитись.

Що краща ваша кредитна історія та оцінка кредитоспроможності, то нижчими можуть бути для вас ставки за кредитом або то більшу суму кредиту ви зможете отримати.

Коментарі