Де взяти гроші на здійснення мрії: як скласти фінансовий план?

07.07.2021, 13:15
Де взяти гроші на здійснення мрії: як скласти фінансовий план? - Фото
Ілюстрація: ЛІГА Money

Як дізнатись, чи досяжна ваша фінансова ціль? Сьогодні в подкасті саме про це

Цикл подкастів "Особисті фінанси: знаю та розумію" підготовлено ЛІГА.Money спільно з Громадським Радіо та проектом USAID "Трансформація фінансового сектору"

Прослухати подкаст (7 хв)

Що слід враховувати?

Розгляньте фінансову ціль як сукупність трьох параметрів:

  • Перший: вартість цілі. Це сума грошей, які вам потрібні, щоб досягнути фінансової цілі. Вона дозволяє побачити грошове відображення вашого бажання, зіставити, що вже є, і що ще потрібно;

  • Друге: часовий горизонт. Коли ми ставимо ціль, то хочемо отримати результат протягом певного запланованого часу;

  • Третє: фінансова спроможність, що визначає грошовий внесок, який ви можете сьогодні спрямувати на досягнення цілі в майбутньому.

Уявіть, що вартість, час та спроможність – це три вершини трикутника, а ваша фінансова ціль є його площиною. Пересуваючи ці вершини, ви можете керувати своєю фінансовою ціллю та оцінювати її досяжність.

Як оцінити досяжність вашої цілі?

Припустимо, що ви повернулися з відпустки і наступного року хотіли б повернутися у те саме місце. За вашими підрахунками вартість подорожі склала 50 000 грн, а наступний відпочинок ви плануєте за 11 місяців. Відповідно, ваш грошовий внесок має скласти приблизно 4 500 грн на місяць.

Що далі? 

Вам потрібно:

  1. Спершу вирішити, чи можете ви безболісно для сім’ї виділяти цю суму зі щомісячного доходу. Врахуйте сезонні зміни – можливо, взимку ви зможете виділяти більше, ніж навесні або навпаки;

  2. Якщо виявиться, що ви не можете дозволити собі такий внесок, оцініть можливі альтернативи. Перегляньте вартість подорожі або відтермінуйте відпустку. Можна також розглянути альтернативне збільшення вашого грошового внеску, наприклад, запозичити частину грошей у друзів. Втім, остання альтернатива може виробити у вас звичку фінансувати бажання за рахунок "незароблених" грошей та жити в борг;

  3. Однак якщо сума вашого внеску реалістична, закладіть її в особистий бюджет та регулярно, відповідно до плану, відкладайте гроші на вашу фінансову ціль.

Як щодо депозиту?

Припустимо ви відкриваєте банківський депозит з можливістю його поповнення та капіталізацією відсотків (наприклад, під 8% річних). Щомісячно ви будете перераховувати на нього по 4 500 грн. Тоді ви зможете накопичити навіть трохи більше за вартість цілі – приблизно 51 200 грн. Цей "надлишок" може слугувати вам захистом від подорожчання вартості подорожі, в тому числі від інфляції, яку вам треба враховувати.

Як інфляція впливає на досяжність цілі?

Як відомо, інфляція – це зростання рівня цін на товари та послуги впродовж певного періоду. Якщо вона низька або помірна, це не так сильно відчувається протягом місяця чи року. Але у довгостроковій перспективі навіть низька інфляція призводить до суттєвого зростання цін на товари.

Наприклад, при річній інфляції всього 3% за 15 років вартість певного товару зростає (а гроші відповідно знецінюються) в 1,5 рази. Тому сума в 100 євро сьогодні та 15 років тому – це різні гроші не тільки в Україні, а й в Європі. Тож пам’ятайте, що зберігання іноземної валюти "під матрацом" не є абсолютно безпрограшною стратегією назбирати на довгострокову фінансову ціль.

Варто враховувати вплив інфляції на вартість цілі. Якщо ви хочете за 5 років накопичити на купівлю садового будинку, який сьогодні коштує 200 000 грн, вартість цілі з урахуванням річної інфляції у 8% становитиме вже понад 290 000 грн.

Втім, хоча інфляція у довгостроковій перспективі "грає" проти вас, але банківські депозити грають на вашу користь. 

Як же зібрати потрібну суму в цьому випадку?

Закумулювати гроші на вашу оновлену ціль (290 000 грн) за 5 років можна таким чином:

  • відкривши банківський депозит з капіталізацією відсотків;

  • щомісячно поповнюючи його внесками, суму яких можна розрахувати за допомогою формули в програмі Excel, знаючи відсоткову ставку за депозитом;

  • після накопичення на депозиті 170 000 грн (трохи менше гарантованого державою відшкодування у розмірі 200 000 грн, яке виплачується у разі неплатоспроможності банку) варто відкрити інший депозит у цьому ж банку на іншого члена сім’ї або на себе в іншому банку та продовжувати заощаджувати кошти на депозиті.

Пам’ятайте, що завжди існує декілька маршрутів до будь-якої цілі, і фінансові цілі не є винятком.

Коментарі