Де грошам краще: на депозиті чи під подушкою

08.06.2021, 11:40
Де грошам краще: на депозиті чи під подушкою - Фото
Ілюстрація: ЛІГА Money

Найчастіше українці зберігають гроші вдома, рідше – на депозиті. Яка стратегія більш вигідна?

Цикл подкастів "Особисті фінанси: знаю та розумію" є спільним проєктом ЛІГА.Money, Громадського Радіо та Проєкту USAID "Трансформація фінансового сектору".

Прослухати подкаст (7 хв)

За даними Національного банку, на початку 2021 року на руках у населення знаходилося понад 558,5 млрд. грн готівкою. І за рік ця сума зросла на третину. 

Це не набагато менше, ніж на депозитних рахунках населення в банках — за підсумками минулого року там перебувало 682,5 млрд грн.

Одна з причин, чому українці надають перевагу готівці — коронакриза. У період політичної та економічної нестабільності люди більш схильні переводити кошти у ліквідні інструменти — готівку або тримати їх на поточному рахунку.

Окрім того, дався взнаки і нещодавній банкопад. Протягом 2014-2017 років ринок покинула майже сотня банків. Довіра населення до банківської системи досі відновлюється.

Інша причина вибору готівки – тіньова економіка. За висновками міжнародних та вітчизняних експертів до половини економіки України перебуває в тіні.

Які переваги у тому, щоб тримати гроші у готівці

Гроші завжди у вас під рукою. Накопичення доступні в будь-який момент, на відміну, наприклад, від депозиту, який неможливо забрати до закінчення терміну.

Які недоліки такого підходу

Гроші не працюють, а це означає, що ви не отримуєте дохід.

Більше того, ваші накопичення зменшуються внаслідок інфляції. До речі, від неї не захищені і гроші у валюті. Адже досвід кількох останніх років доводить, що курс валют може як зростати, так і падати, тому ваші заощадження можуть знецінитись.

Як правильно накопичувати кошти у готівці

Є кілька порад:

  1. Накопичуйте у тій валюті, в якій плануєте витрачати гроші або у тій, до якої прив’язана вартість запланованої покупки. Наприклад, ви хочете робити ремонт, тому витрачатимете кошти у гривні. Відтак вам не варто переводити гроші у валюту, бо ви втратите двічі на різниці курсу валют: під час купівлі та продажу валюти.
  2. Враховуйте ризик крадіжки. Квартира – не найбезпечніше місце для збереження накопичень. Щоб уникнути ризику крадіжки грошей та цінностей – скористайтесь послугами банківського сейфу. Однак врахуйте, що ця послуга не безкоштовна, і ця вартість теж вплине на оцінку дохідності такого варіанту.

А як щодо депозиту

Банківський вклад — найбільш простий, зрозумілий і доступний спосіб зберегти та примножити кошти. За даними Українського індексу депозитних ставок на середину квітня ставки за 12-місячними депозитами в гривні становлять приблизно 8,41% річних. В доларах США – 0,95% річних. Максимальні ставки на ринку сягають 11% (диктор не говорить слово відсотків) річних у гривні і 1,5% – в доларах США.

Які переваги депозитів

  • Висока дохідність гривневих депозитів. Незважаючи на поступове зниження вартості розміщення коштів на депозиті, процентні ставки коливаються у діапазоні 8-11% річних для 12-місячних вкладів.
  • Простота оформлення. Оформити депозит можна в будь-якому відділенні банку або онлайн у зручний час.
  • Надійність. Кошти на депозитах до 200 тисяч гривень включно гарантує фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Депозити у валюті також гарантуються державою на суму еквівалентну 200 тисячам гривень за курсом валюти на момент визнання банку неплатоспроможним. Тому якщо сума грошей, що ви розмістили на депозиті з урахуванням відсотків нижча за 200 тисяч – можете бути впевнені в їхній захищенності. 

Якщо банк визнають неплатоспроможним, вам достатньо буде звернутися до Фонду гарантування і кошти автоматично будуть перераховані в інший банк, де у вас відкритий рахунок.

Які є недоліки у депозитів

  • Найперший – це те, що гроші з банку не можна забрати до закінчення терміну депозиту.
  • Оподаткування. З доходу, отриманого від розміщення депозиту, доведеться сплатити податок на доходи за ставкою 18% + 1,5% військового збору. Оподатковуються лише отримані проценти за вкладом, основна сума депозиту не оподатковується.
  • Незахищеність вкладів понад 200 тисяч грн.
  • Імовірність нав'язування додаткових послуг. Іноді під час оформлення депозиту банк пропонує супутні продукти — платіжні карти, страховки тощо. Є ризик, що тарифи з їхнього випуску або обслуговування з'їдять частину відсотків за депозитом.

Як правильно накопичувати на депозиті

Тут теж є кілька правил: 

  1. Що довготриваліший депозит, то більші відсотки. Зазвичай банки готові найбільше платити за довгі депозити (на понад 12 місяців) без можливості поповнення або дострокового зняття коштів та з виплатою відсотків наприкінці терміну. Але можуть бути нюанси. Наприклад, деякі банки пропонують більш вигідні ставки за короткостроковими депозитами — на 3-6 міс. 
  2. Уважно розраховуйте суму валютного вкладу таким чином, щоб навіть за умови зростання курсу валюти вона підлягала гарантії з боку фонду гарантування, тобто не перевищувала 200 тисяч гривень.
  3. Зважено ставтеся до валюти розміщення депозиту. Найкраще формувати мультивалютну корзину, розміщуючи частину коштів в гривні, частину в доларах або євро чи інших валютах. Це допоможе вам зменшити валютні ризики, якщо потрібно буде конвертувати кошти в іншу валюту.

 У якості готівки слід тримати незначну суму грошей, достатню для поточних готівкових витрат. Пам’ятайте, що розміщення грошей на поточному картковому рахунку є більш вигідним, ніж готівка вдома. Адже банки нараховують відсотки в тому числі і на залишок коштів на картковому рахунку на кінець місяця. Ставки у цьому випадку нижчі, ніж за депозитам. Зазвичай йдеться про 3-5% річних.

%MCEPASTEBIN%

Коментарі