Що потрібно знати про кредитні картки

06.06.2021, 10:34
Що потрібно знати про кредитні картки - Фото
Ілюстрація: ЛІГА Money

Які переваги та недоліки є у кредитних карток? Як правильно використовувати пільговий період кредитної картки і погасити кредит без переплати?

Цикл подкастів "Особисті фінанси: знаю та розумію" є спільним проєктом ЛІГА.Money, Громадського Радіо та Проєкту USAID "Трансформація фінансового сектору".

Прослухати подкаст (8 хв)

 Кредитна картка – це інструмент, який дає доступ до кредитних коштів будь-якої миті. Така картка прив’язана до вашого банківського рахунку та має визначений кредитний ліміт, тобто суму коштів, якими ви можете скористатись за потреби. Однак слід знати, як розумно користуватись її перевагами і не переплачувати.

Які ж переваги кредитної картки?

Вона стає в пригоді тоді, коли не вистачає власних коштів. Припустимо, до заробітної плати залишилося два тижні. А вам треба терміново придбати певний товар чи сплатити за послугу, в такому разі ви можете скористатись грошима з кредитної картки. 

У кредитної картки є пільговий період. Це найбільша її перевага. Протягом цього періоду ви можете користуватися кредитними коштами майже безкоштовно, не сплачуючи нічого, або сплачуючи близько 0,01% річних. 

Після завершення пільгового періоду, ставка за використані кредитні кошти зростає. Однак навіть у цьому разі вона може бути нижчою, ніж ставка за кредитом на будь-які цілі і тим більше за ставки за кредитами фінансових компаній.

Ще однією перевагою використання кредиток є кешбек. Тобто банк повертає вам частину від витрачених вами коштів з картки. Максимальна суму кешбеку зазвичай невелика і пропонується він лише на деякі витрати, наприклад, оплату в ресторанах, придбання книг або оплату за таксі. Деякі банки пропонують обрати, від яких саме витрат ви  хотіли отримувати кешбек. Погодьтесь, дрібниця, а приємно.

А чи є взагалі недоліки у кредитних карток?

Звісно, є. Передусім – це спокуса витрачати більше, ніж ви можете собі дозволити.

Як це працює?

Коли ви використовуєте для оплати покупок пластикову картку замість готівки, то процес витрачання грошей виглядає менш відчутно. Ви можете навіть не усвідомлювати, що берете гроші в борг! Якби ви були змушені йти до банку, говорити з менеджером, підписувати папери та платити значну суму за страховку ще до отримання грошей, то могли б і передумати. До того ж усвідомлення того, що борг за кредитною карткою можна не погашати понад місяць, робить запозичення несуттєвим.

Але якщо ви не встигаєте сплатити борг в межах пільгового періоду, банк одразу ж нарахує вам відсотки за більш високою ставкою, ніж та, що діяла протягом пільгового періоду. Крім цих відсотків, банки можуть нарахувати ще й ряд комісій. Наприклад, можуть брати 3%-5% за зняття готівки та переказ коштів на ваш інший рахунок. 

Чи попередить вас банк до появи проблем?

Ні, банки, не попереджають вас про те, що на борг вже нараховуються проценти за високою ставкою. Відстежити всі витрати, щоб дізнатися, коли треба повертати кошти, може бути складно. Адже строк пільгового періоду встановлюється банком індивідуально і може становити від 25 днів до 80, залежно від банку. Але тут криється ще одна пастка: пільговий період може нараховуватись з дня відкриття картки (наприклад, 5 число кожного місяця), або з початку календарного місяця чи взагалі з моменту здійснення оплати. А якщо ви здійснювали кілька оплат за кредитні кошти, то для кожної з них може бути свій пільговий період. А отже вам самостійно доведеться слідкувати, до якого числа вам слід внести на рахунок відповідну суму грошей.

Тож, як скористатися перевагами кредитних карток і уникнути пасток?

Є кілька порад:

  1. Для повсякденних витрат користуйтеся дебетовою карткою, а не кредитною.
  2. Перед тим як скористатися кредиткою, двічі подумайте, чи не можна відтермінувати цю покупку. Якщо не можна, тоді спочатку вивчіть інші варіанти, які може пропонувати магазин (наприклад, розстрочку), і реалістично оцініть, чи не будуть такі витрати дешевшими.
  3. Уважно читайте кредитний договір, який надає вам банк під час видачі кредитної картки. Звертайте увагу на правила визначення пільгового періоду. Пам’ятайте, що вам не нагадають про черговий платіж.
  4. Якщо ви позичили значну суму, складіть графік регулярного погашення заборгованості. Встановіть автоматичні перекази на кредитку в дні отримання регулярного доходу або просто дотримуйтесь встановленого графіку погашення.
  5. Якщо ви фінансово дисциплінована людина, користуйтеся кредитною карткою для оплати товарів, за які нараховується кешбек. Але пам’ятайте, що його сума часто не така значна, і купуйте лише ті товари та послуги, які вам потрібні.

Пам’ятайте, що пільговий період умовно безкоштовного користування кредитними коштами розповсюджується лише на оплату послуг чи покупок. Пільговий період не застосовується під час зняття готівки за рахунок кредитних коштів чи переказу кредитних коштів на іншу картку. За користування грошима в цьому разі одразу застосовується стандартна висока відсоткова ставка. Зараз ефективна відсоткова ставка за кредитними картками знаходиться в діапазоні від 33% до 150% річних. В переважній кількості банків ставка сягає 60% річних. 

Як розраховуватися, якщо вам не вдалося повернути кредитні кошти під час пільгового періоду?

Коротка відповідь – якнайшвидше.

Загальний строк кредитування за карткою може бути 12-24 місяці. Банки часто встановлюють розмір щомісячного обов’язкового мінімального платежу. Це може бути у розмірі 3%-10% від суми заборгованості. Інколи банк додатково встановлює мінімальну суму грошей, яку слід повертати щомісяця – наприклад, 100-500 грн. Якщо ви несвоєчасно сплатили обов’язковий мінімальний платіж, банк може застосувати санкції та вимагати повного повернення суми боргу через, наприклад, 10 днів. 

Який спосіб погашення боргу найкращий?

Найбільш вигідним є погашення всієї суми кредиту в рамках пільгового періоду. Якщо зробити цього не вдалось, то слід точно дотримуватись графіку погашення кредиту, який передбачений кредитним договором. Це може бути погашення рівними частинами або за класичною схемою. Найбільш невигідним є випадок внесення мінімального платежу, мовляв, заплачу скільки є. Такий платіж покриватиме лише відсотки за користування кредитом, а сама сума кредиту (тіло кредиту) не зменшується. Таким чином, заборгованість не зменшуватиметься, а переплата за кредитом зростатиме до 200% від позиченої суми. Тому доцільно гасити борг швидше. 

Як дізнатися суму обов’язкового платежу?

Перевірити її можна самостійно за допомогою банкомата, термінала самообслуговування, банківського застосунку, інтернет-банкінгу або зателефонувавши в колл-центр банку. Інколи банки самостійно надсилають виписку з рахунку, яка містить суму мінімального платежу. Також врахуйте, якщо вам слід було повернути, наприклад, 2000 грн, а ви повернули 1995 грн, банк вважатиме, що ви не внесли всю суму платежу і нарахує вам заборгованість та відсотки на всю суму платежу.

Користуйтесь кредиткою розумно і тримайте фінанси під особистим контролем.

Коментарі