Як працюють кредитні спілки та коли до них варто звертатися. В НБУ дали поради українцям

27.08.2020, 10:45
Як працюють кредитні спілки та коли до них варто звертатися. В НБУ дали поради українцям - Фото
Фото: pixabay.com

У Нацбанку розповіли про кількість кредитних спілок в Україні та дали рекомендації клієнтам цих фінустанов

В Україні більше трьохсот кредитних спілок, з них активну діяльність здійснюють близько двохсот. Про це написала директор департаменту нагляду за страховим ринком Національного банку України Ольга Максимчук в колонці для агентства Інтерфакс-Україна.

Точні цифри такі: станом на 8 серпня в Україні було зареєстровано 327 кредитних спілок, з них звітність подали лише 222.

Що таке кредитні спілки та чим вони відрізняються від банків

Кредитна спілка – це неприбуткова фінустанова, створена фізособами, яка надає фінансові послуги своїм членам. Суть роботи проста – одні члени союзу вносять власні кошти на депозити, а інші – беруть кредити під відсотки. Це можуть бути позики на навчання, відпочинок, ремонт, придбання техніки і таке інше.

Кредитні спілки відрізняються від банків тим, що видають кредити не для отримання прибутку, а для надання фінансової підтримки своїм членам. Діяльність таких фінустанов ґрунтується на принципах самоврядування та рівноправності всіх учасників.

Членами кредитних спілок є 433 000 українців у всіх областях України (не тільки у великих містах, але й у малих населених пунктах).

Які плюси та мінуси кредитних спілок у порівнянні з банками

У роботі з кредитними спілками існують певні ризики. Ці фінустанови не є членами системи гарантування вкладів, тому всі вкладені кошти можуть бути втрачені.

Крім того, кредитні спілки надають менші суми коштів, ніж банки, та на відносно короткі терміни. Кредитні спілки зазвичай працюють з позичальниками, яким потрібні невеликі суми грошей, в тому числі мікрокредити. У селах – це чи не єдине джерело фінансування. Для отримання кредиту на велику суму (для придбання нерухомості і так далі) доведеться звернутися до інших фінустанов.

Переваги кредитних спілок наступні:

- просте оформлення. Позичальники кредитної спілки вже є її членами, тобто ідентифікованими особами. Тому оформлення кредиту досить швидке, просте і без безлічі довідок;

- прозора ціна та умови. Фінансові продукти кредитних спілок відрізняються досить простими умовами договорів;

- вигідні умови завдяки неприбутковості діяльності. Кредитна спілка є неприбутковою організацією і працює заради задоволення фінансових потреб своїх членів. Кредитні спілки не несуть значних витрат на утримання великого штату працівників, власних офісів і так далі. Завдяки цьому вартість їх послуг максимально наближається до собівартості;

- менш жорсткі вимоги до фінансового стану позичальника. Видаючи кредити тільки своїм членам, кредитні спілки спираються на репутацію позичальника та довіру один до одного в межах громади. Члени кредитних спілок, які позичають кошти, розуміють, що співпрацюють не з якоюсь знеособленою фінустановою, а фактично беруть в борг у своїх сусідів або колег. Це накладає додаткову громадянську відповідальність за виконання своїх зобов'язань;

- більша лояльність до позичальника. У банках в разі прострочення оплати за кредитом позичальнику відразу нарахують пеню. У той же час кредитні спілки можуть не застосовувати штрафних санкцій до своїх членів.

Що треба знати вкладникам кредитних спілок

Кредитна спілка може залучати кошти від своїх членів шляхом укладення договорів вкладів на депозитні рахунки та шляхом внесення обов'язкових та добровільних пайових внесків.

Різниця між цими способами залучення коштів полягає в тому, що внесок на депозитний рахунок має чітко визначений термін повернення коштів та фіксовану плату за користування коштами. Пайовий внесок залучається на невизначений термін і може бути повернутий лише в порядку, визначеному статутом товариства.

Членам кредитної спілки при ухваленні рішення про форму внесення власних коштів необхідно чітко розуміти, на яких умовах вони передають гроші в користування.

При вкладенні коштів важливо враховувати, що кредитні спілки не є членами системи гарантування вкладів, тому існують ризики неповернення та втрати всіх вкладених коштів.

Крім того, обираючи кредитну спілку, потрібно перевірити наявність ліцензії (це можна зробити на сайті НБУ), довіряти союзам з наявним досвідом роботи та не довіряти обіцянкам високих відсотків по депозитах (оскільки за такими обіцянками зазвичай приховуються більш високі ризики).

Іноді так звані фінансові піраміди видають себе за кредитні спілки, обіцяючи при цьому занадто привабливі умови внесення коштів.

Як регулюється діяльність кредитних спілок

З 1 липня 2020 року регулятором цього ринку став Національний банк. Саме НБУ тепер встановлює вимоги до кредитних спілок та контролює їх діяльність.

Кредитні спілки відносяться до високоризикових фінустанов. І хоча активи кредитних спілок в порівнянні із загальним обсягом активів банків незначні (0,4%), такі фінустанови обслуговують значну кількість українців і мають потенціал зростання.

В НБУ називають забезпечення належного нагляду за діяльністю кредитних спілок одним з пріоритетних завдань.

"Кінцева мета Нацбанку – сприяння, з одного боку, динамічному зростанню та конкурентоспроможності ринку кредитних спілок, підвищенню рівня його надійності, прозорості та платоспроможності, з іншого – забезпечення стабільності діяльності кредитних спілок та надійного збереження коштів їх членів", – зазначила Ольга Максимчук.

  • У травні в Нацбанку назвали умови участі лайфових страхових компаній та кредитних спілок у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб.
  • У липні НБУ закликав українців бути обережними з кредитами "під 0%".

Підготовлено ЛІГА.Money за сприяння Проекту USAID "Трансформація фінансового сектору".

Коментарі