Банк ліквідують, а ваш кредит продали фінансовій компанії – що робити

27.10.2020, 13:55
Банк ліквідують, а ваш кредит продали фінансовій компанії – що робити - Фото
кредит продали фінансовій компанії

У разі ліквідації банку кредитний портфель продають на відкритих торгах. Розбираємось, як перевірити, чи законні вимоги нового кредитора?

До редакції ЛІГА.Money звернувся читач з повідомленням, що фінансові компанії "Фагор" та "Плеяда" вимагають від нього погашення заборгованості в межах кредитного договору, укладеного з банком "Михайлівський". Аби розібратись, чи законні такі вимоги ми звернулись до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, який уповноважено законом здійснювати процедуру ліквідації банків, визнаних неплатоспроможними.

Виявилось, що вимоги компаній "Фагор" та "Плеяда" – безпідставні та протизаконні. Окрім того, щодо цих компаній вже відкрито кримінальне провадження, договір відступлення вимог, укладених з ними вже розглядається в суді.

Хто отримав права на борги банку "Михайлівський"

За результатами конкурентних торгів в електронній торговій системі ProZorro.Sale ТОВ "Діджи Фінанс" набуло право вимоги за кредитними договорами банку "Михайлівський"" з 20.07.2020 року.

Таким чином, ця компанія і є єдиним належним кредитором, котрий має право вимоги за договорами банку.

Псевдокредитора визнають банкрутом

А ось незаконність вимог фінансових компаній "Плеяда" та "Фагор" неодноразово доводилась в суді. Останньою була постанова Верховного Суду від 16.01.2020, за якою касаційну скаргу Фонду гарантування вкладів фізичних осіб задоволено частково, а справу щодо дій компанії "Фагор" направлено на новий розгляд до суду першої інстанції. Окрім цього, за заявою ФГВФО щодо компанії "Фагор" відкрите кримінальне провадження через незаконну передачу банком документів кредитних справ.

А уже 22 липня цього року Господарський суд м. Києва відкрив провадження в справі №910/18839/19 про банкрутство ФК "Фагор" та ввів мораторій на задоволення вимог кредиторів.

Що цьому передувало

Національний банк визнав неплатоспроможним банк Михайлівський" 23 травня 2016 року. Всього за кілька днів до того – 19 травня 2016 року — між банком і ФК "Плеяда" було укладено договір факторингу, за яким кредитний портфель банку вартістю понад 682 млн грн, а це майже 111 тисяч кредитних договорів, було переуступлено цій фінансовій компанії за 480 млн грн..

Згодом, після того як 12 липня 2016 року Фонд гарантування вкладів розпочав процедуру ліквідації банку, цей договір факторингу було віднесено до категорії нікчемних. Проте ФК "Плеяда", в свою чергу, "відступила" права вимоги за цими кредитами іще одній фінансовій компанії – "Фагор". ФГВФО неодноразово наголошував на незаконності вимог компаній. Проте ті продовжували вимагати у позичальників погашення вимог за кредитами.

Як перевірити повноваження нового кредитора у випадку ліквідації вашого банку

Під час проведення процедури ліквідації будь-якого банку всі його активи, в тому числі й права вимоги за кредитами банку, реалізовуються на публічних торгах через систему ProZorro.Sale. Це означає, що під час електронного аукціону кредит може викупити фізична чи юридична особа, фінансова установа тощо, тобто будь-хто, окрім самого позичальника або поручителя за кредитом. У випадку продажу кредиту саме новий власник і буде вимагати повернення коштів.

Таке передання права вимоги за законом є заміною кредитора в зобов'язанні (ст.512 ЦК). А отже до нового кредитора переходять всі попередні права банку в зобов'язанні, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 514 ЦК).

Після укладення договору відступлення права вимоги новому кредиторові передаються всі документи, що підтверджують зобов'язання боржника, тобто примірники кредитних договорів. Надалі такий новий кредитор зобов'язаний повідомити боржника про  перехід до нього прав вимоги за кредитом, направивши боржнику офіційного листа з оригінальним підписом, скріпленим "мокрою" печаткою.

До отримання такого повідомлення боржник не зобов'язаний платити кошти за кредитом новому кредитору. Тобто якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора, саме новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У такому разі не вважатиметься порушенням внесення боржником плати за кредитом на користь банку (первісного кредитора).

Боржник зобов'язаний перевірити повноваження нового кредитора, які засвідчено в договорі про відступлення права вимоги.

Відповідно до закону, під час внесення плати за кредитом боржник може вимагати у нового кредитора видати йому розписку про виконання зобов'язання частково або в повному обсязі. У разі відмови кредитора видати таку розписку боржник має право затримати виконання зобов'язання, тобто плату за кредитом. У цьому разі настає прострочення кредитора.

Також позичальник має право звернутися, в тому числі письмово, зі зверненням до первісного кредитора для підтвердження факту передачі прав іншому кредитору.

Чи можна взагалі не платити за кредитом, якщо ваш банк визнано неплатоспроможним

Позичальник зобов’язаний сплачувати заборгованість за умовами договору, укладеного з кредитором. Якщо банк, в якому позичальник взяв кредит, було визнано неплатоспроможним і відправлено у ліквідацію, це не звільняє позичальника від оплати його зобов'язань.

Адже у нового кредитора, котрий викупить права вимоги за кредитними договорами будуть такі ж права щодо примусового стягнення заборгованості, як і у первісного кредитора, тобто у банку.

Коментарі