Схемы погашения кредита. Что выгоднее: классика или аннуитет

14.06.2021, 11:44
Схемы погашения кредита. Что выгоднее: классика или аннуитет - Фото
Фото: depositphotos.com

Перед оформлением кредита важно правильно рассчитать срок и необходимую сумму

Чаще всего заемщики могут выбрать одну из двух схем погашения кредита: классическую или аннуитетную. Эксперты платформы ФинСкарга рассказали, чем отличаются такие схемы погашения и в чем преимущества каждой из них.

Что такое классическая и аннуитетная схемы

Классическая схема погашения долга предусматривает, что проценты начисляются на остаток тела кредита, то есть с каждым последующим месяцем размер платежа будет уменьшаться.

По аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но в первые месяцы (и даже годы) в составе платежа будут преобладать проценты, а только в последние – тело кредита.

Уместно сравнение аннуитетного платежа с песочными часами по следующим причинам:

- на начальном этапе большую часть платежа составляет сумма процентов;

- в середине срока пользования кредитом суммы процентов и тела начинают сравниваться;

- в конце срока большую часть платежа занимает уже сумма тела кредита.

То есть в течение срока пользования кредитом выплаты по его телу увеличиваются, а по процентам уменьшаются.

Какая схема выгоднее

Аннуитетная схема больше подойдет для заемщика, если:

- он не имеет возможности вносить большие платежи в первые месяцы пользования кредитом;

- хочет четко планировать семейный бюджет и иметь определенную фиксированную сумму ежемесячных расходов;

- привлекает кредит на небольшой срок;

- рассматривает возможность уменьшения срока кредита путем досрочного погашения тела займа.

Именно по таким причинам аннуитетная схема погашения может считаться более комфортной для заемщика, ведь в отличие от любого другого способа выплат, одинаковые суммы возврата долга дают человеку ощущение определенности. Он может планировать свой ежемесячный бюджет, исходя из фиксированной суммы погашения.

Однако важно понимать, что в случае, когда заемщик не планирует досрочно выплачивать тело кредита и намерен пользоваться займом 5, 10 или даже 20 лет, общая переплата по процентам будет существенно большей именно по аннуитетной схеме.

Классическая схема выигрывает за счет системы начисления процентов на тело кредита, которое постоянно уменьшается. По этой схеме общие выплаты по процентам будут меньшими, но заемщику необходимо учитывать, что в первые месяцы (или несколько лет) ему придется ежемесячно платить более существенные суммы, чем по аннуитету.

Вывод таков: на длинной дистанции (10-20 лет) классическая схема погашения будет для заемщика выгоднее, то есть дешевле, а в случае, если для потребителя является важной ежемесячная равномерность выплат или он планирует осуществлять досрочное погашение кредита (чтобы рассчитаться за короткий период времени), более оптимальным будет аннуитет.

Другие советы заемщикам

Перед оформлением кредита важно правильно рассчитать срок и необходимую сумму.

Нужно выяснить полную реальную стоимость кредита со всеми процентами, комиссиями и дополнительными услугами. Все расходы заемщика должны быть указаны в паспорте кредита.

Необходимо внимательно читать кредитный договор с финучреждением, даже если он заключается онлайн. Подпись потребителя финуслуг под таким договором означает, что человек обязуется выполнять все условия, указанные в этом документе.

Напоминание ЛИГА.Money

Выбирайте кредит в банке с помощью Кредитометра ЛИГА.Money. Сравнивайте реальную стоимость кредитов со всеми комиссиями и сопутствующими затратами.

Підготовлено ЛІГА.Money за сприяння Проекту USAID "Трансформація фінансового сектору".

Коментарі