Розстрочка чи кредит: шість відмінностей, що збережуть ваші гроші

09.07.2021, 10:30
Розстрочка чи кредит: шість відмінностей, що збережуть ваші гроші - Фото
Фото: depositphotos.com

Ті чи інші товари можна придбати в кредит або розстрочку і між цими варіантами існують досить суттєві відмінності

Новий телефон, ноутбук та пральна машина – як придбати все одразу, не маючи коштів. Менеджер магазину побутової техніки пропонує оформити товари в кредит або розстрочку. В чому ж різниця між цими фінансовими послугами, та чому "безвідсоткова" розстрочка може виявитись дорожчою за кредит

"Купити в розстрочку" чи "оформити кредит на купівлю" – саме ці два варіанти придбання дрібної побутової техніки, а віднедавна і авто та квартир найчастіше пропонують українцям, що не мають необхідної суми на покупку. Попри деякі відмінності в обох випадках вартість товару розбивається на кілька платежів, які протягом певного строку регулярно сплачуються покупцем. Проте існує ряд суттєвих відмінностей.

№1. Хто може надавати розстрочку та кредит

Кредит може надавати лише фінансова установа – банк, небанківська фінустанова (фінансова компанія, кредитна спілка), а от продаж товарів у розстрочку за законом можуть здійснювати суб’єкти господарювання усіх форм власності. Тобто товар у розстрочку може продати магазин побутової техніки, автосалон чи навіть забудовник житлової нерухомості.

№2. Скільки коштує розстрочка і кредит

Побутує думка, що розстрочка – це простий розподіл вартості товару на рівні частини. Мовляв, жодних відсотків і переплат у цьому випадку бути не може. Але це не так. За законом під час продажу товарів у розстрочку можуть нараховуватись відсотки, розмір яких встановлюється у договорі між покупцем і продавцем. Тому уважно читайте договір, адже саме в ньому вказані конкретні умови та вартість розстрочки. Приміром, договір розстрочки, як і кредит, може передбачати додаткові платежі на користь третіх осіб – страхування або витрати на розрахунково-касове обслуговування в певному банку при сплаті чергових платежів з розстрочки.

У випадку з оформленням кредиту – представник банку (зазвичай вони присутні безпосередньо в магазині) відповідно закону "Про споживче кредитування" зобов’язаний розкрити вам реальну річну процентну ставку, що враховує відсотки за користування кредитом, комісії та інші платежі, у тому числі вартість оформлення кредитної картки, страхові послуги та ін. Всі ці витрати містяться у паспорті споживчого кредиту. Тому порівнюючи умови розстрочки та кредиту, звертайте увагу не лише на розмір середньомісячного платежу, а й на реальну річну ставку.

№3. Авансовий платіж при розстрочці

Традиційно – чим більший авансовий платіж, тим менша плата за кредитом. Таке правило діє у випадку з іпотечними та автокредитами від банків. Проте зовсім інакше може бути у випадку придбання в магазині телефону у розстрочку. Рішення про встановлення завдатку (авансу) приймається подавцем. Ключовим є питання співвідношення вартості товару та розміру доходів покупця. Постанова уряду №383, яка регулює питання продажу товарів у розстрочку, передбачає, що покупцю у розстрочку може бути продано товар, якщо сума регулярного платежу за ним у сукупності з іншими відрахуваннями з доходу покупця (аліменти, штрафи і таке інше) не перевищує 50% його середньомісячного доходу. Таким чином, наприклад, вартість товару має бути не більшою, ніж дохід покупця за 3 місяці, якщо оформлюється розстрочка на 6 місяців. У випадку, якщо щомісячний платіж за товар перевищує таку 50% межу – то ця різниця має бути сплачена продавцеві заздалегідь у вигляді авансу.

Підсумуємо: розстрочка без авансового платежу можлива, якщо вартість товару є невеликою у порівнянні з доходом покупця.

Кредит на особисті потреби чи споживчий кредит не передбачає обов’язку внесення позичальником авансового платежу. Проте може передбачати інші комісії – наприклад, за оформлення кредиту.

№4. Регулярні платежі та дострокове погашення

Погашення вартості товарів, придбаних у розстрочку, відбувається раз на місяць у строки, передбачені договором. Як правило, такі ж умови і при купівлі товару в кредит. А от із достроковим погашенням ситуація відрізняється. Якщо товар у розстрочку продає магазин, то він зацікавлений якомога швидше отримати оплату товару і не встановлює комісій за дострокове погашення за договором розстрочки. Банки можуть встановлювати комісію за дострокове погашення кредиту, розуміючи, що позичальник прагне зменшити суму відсотків за користування кредитом, а комісія за дострокове погашення стримуватиме його від такого бажання. В такому випадку слід оцінити, що вигідніше – сплатити комісію за дострокове погашення чи сплачувати регулярні платежі та відсотки за кредитом.

№5.Чи буває штраф за несвоєчасний платіж при розстрочці

Ні. Відповідно до ч. 3 ст. 706 Цивільного кодексу, до договору роздрібної купівлі-продажу товару у розстрочку не застосовуються положення про нарахування відсотків на прострочену суму платежу. А от у випадку з придбанням товару у кредит штрафи та комісії обов’язково встановлюються і можуть призвести до суттєвого зростання переплати за кредитом.

Закон інакше захищає продавця товарів у розстрочку. У випадку, якщо покупець не сплачує вчасно регулярні платежі, продавець має право вимагати повернення товару.

№6. Право власності на товар

Ключова відмінність розстрочки і придбання товару у кредит є у тому, коли покупець отримує право власності на товар.  У випадку оформлення кредиту – право власності на товар, що купується, відразу переходить до покупця. А у випадку розстрочки – лише після повної оплати вартості товару. 

Як це виглядає на практиці: з моменту внесення покупцем першого платежу продавець передає йому товар, проте до моменту повної оплати цей товар перебуває у заставі продавця.  Тобто покупець може користуватись придбаним мобільним телефоном, але продавати його третім особам до повного розрахунку з магазином не може. Якщо у випадку з мобільним телефоном це практично не обмежує особливості володіння товаром, то у випадку купівлі автомобіля у розстрочку – ця обставина суттєво впливає на подальші правовідносини.  

Що ж вигідніше – кредит чи розстрочка

При купівлі дрібної побутової техніки вигода кредиту та розстрочки визначається на підставі оцінки реальної річної ставки кредиту і суми переплати за розстрочку. Важливо оцінити всі платежі, у тому числі страховки та банківські комісії.

А от при купівлі квартири у розстрочку слід врахувати, що до моменту повної оплати право власності на товар належить продавцеві, тобто покупець не має жодних гарантій щодо житла, яке купує. А от горе-забудовник може будь-якої миті зникнути з грошима, не добудувавши омріяне вами житло.

Будьте уважні та відповідально підходьте до вибору способу придбання товару!

Коментарі