Виплачувати кредит нічим: поради банкірів та юристів

06.04.2021, 15:13
Виплачувати кредит нічим: поради банкірів та юристів - Фото
Ілюстрація: depositphotos.com

Тисячі українців не вийшли на роботу через локдаун, а отже доходи населення невдовзі впадуть. Що робити, коли ви залишились з кредитом і без грошей?

На час дії карантину у зв'язку з поширенням COVID-19, держава заборонила фінустановам нараховувати штрафні санкції за простроченими кредитами. Звісно, це не означає, що платити за кредитом не треба: обов'язок сплати регулярного платежу з урахуванням відсотків за кредитом залишився. Однак навіть сплата регулярних платежів не під силу цілому ряду клієнтів.

Аби розібратись, що робити, коли кредит перетворився на тягар, ЛІГА.Моney провела онлайн-ефір "Відверта розмова з банкірами про реструктуризацію кредитів". Ми запросили до дискусії Андрія Прусова, заступника голови правління Банку Форвард, Олега Заяця, начальника відділу роботи з фізичними особами Правекс Банку, Юліана Хорунжого, члена правління Асоціації правників України, старшого партнера АО "Юридична фірма "Аріо"" та Георгія Григоряна, голову підкомітету з питань банкрутства фізичних осіб Асоціації адвокатів України.

Учасники відповідали на запитання читачів, що робити, коли не можеш далі платити за кредитом? Та чому банкрутство фізичної особи – не найгірший вихід? Ключові поради експертів під час ефіру ми наводимо нижче.

Що може запропонувати банк позичальнику, який не може платити за кредитом, як раніше?

Олег Заяць. Банки отримали досвід під час попередньої економічної кризи, коли значна частина українців не змогла платити за валютними кредитами. Сьогодні навіть найбільш невигідна реструктуризація для банку є кращою, ніж продаж цього кредиту колекторам. Сьогодні у банків є широка лінійка програм реструктуризації з урахуванням потреб і можливостей клієнтів. Наприклад, прощення пені, зміна графіку погашення, капіталізація прострочених тіла кредиту і відсотків за ним. Банки налаштовані на діалог з клієнтом таким чином, щоб позичальник міг обслуговувати борг. Треба йти в банк і вести переговори про реструктуризацію.

Андрій Прусов. У роботі з фізичними особами банк має більше можливостей аналізувати і передбачати, як зміниться поведінка клієнта в кризовій ситуації. Банки можуть прогнозувати ситуацію і заздалегідь пропонувати клієнту реструктуризацію, розуміючи, що погіршення його фінансового стану може призвести до дефолту за кредитом. Наприклад, ми розробили 48 варіантів реструктуризації, залежно від виду і строку кредиту. І коли ще в березні 2020 року ми зрозуміли, що наші клієнти не зможуть платити за кредитом як раніше, ми зайняли проактивну пропозицію і самі запропонували їм реструктуризувати кредити. Деякі споживчі кредити ми продовжили до 99 місяців за рахунок встановлення меншої суми щомісячного платежу.

Георгій Григорян. Спершу треба піти до кредитора чи його правонаступника, у випадку якщо ваш борг продали і дізнатись, чи можна реструктуризувати борг на прийнятних умовах. Якщо встановити діалог з фінустановою не вдається, єдиним способом розв’язання проблеми є початок процедури неплатоспроможності фізичної особи. Не треба боятись цієї демократичної і європейської практики позбавлення боргів. В Україні унікальність процедури полягає в тому, що боржнику дозволяють залишити єдине житло. Такого немає в інших країнах. Треба бути відвертим і розуміти, що розв’язувати проблему треба, бо інакше – прийде державний виконавець і забере в тебе все майно. Тому звертайтесь до арбітражних керуючих, до суду,  юристів за консультацією. Але подати заяву про банкрутство може лише людина самостійно, банк за неї цього зробити не може.

Юліан Хорунжий. Якщо ви розумієте, що можете платити за кредитом не більше 10 тис. грн на місяць наприклад, то треба прийти в банк і сказати – я можу платити так, чи є в нас предмет розмови? Якщо його немає, то слід скористатись процедурою неплатоспроможності. І тут є важливий момент: за змінами до Кодексу з процедур банкрутства боржник може обирати арбітражного керуючого, який розпоряджатиметься його боргом. Сьогодні є арбітражні керуючі, які розуміють суспільну небезпеку прострочених кредитів. Деякі з них навіть не беруть грошей за первинну консультацію боржника. Тому звертайтесь і шукайте шлях розв’язання проблеми.

А що робити, коли банк не йде назустріч клієнту і відмовляється переглядати умови за діючим кредитним договором?

Андрій Прусов. Реструктуризація – це потреба клієнта, але банк не зобов’язаний на неї погоджуватись. І якщо банк не захоче йти на реструктуризацію, то має повне право вимагати виконання зобов’язання в повному об’ємі. Адже клієнт підписав кредитний договір і прийняв такі умови позики. Тому змусити банк реструктуризувати кредит проти його волі ви не зможете. Проте для клієнтів таких банків, які не йдуть назустріч у питанні реструктуризації, ми розробили програму рефінансування кредитів. Цей продукт дозволяє реструктуризувати в один кредит до п’яти кредитів банків чи МФО. Єдина умова, що у клієнта має бути хороша кредитна історія і відсутність прострочень за платежами попередньому кредитору.

Олег Заяць. Якщо є проблема в комунікації з конкретним персональним менеджером чи керівником відділення банку, то клієнту слід звертатися до головного офісу банку. Адже питання проблемної заборгованості є надзвичайно важливим для кожного банку. Можна написати лист голові правління банку і відповідно до законодавства про звернення, отримати відповідь протягом 30 днів. Проте на майбутнє, уважно читайте кредитні договори і розраховуйте, чи зможете ви повертати борг, і скільки доведеться заплатити в разі прострочення платежу. Пам’ятайте, банк нараховує прострочку відповідно до кредитного договору. З 2018 року завдяки Закону "Про споживче кредитування" банки не можуть нарахувати щось, чого не передбачено в кредитному договорі.

Банки розуміють, що зараз йде війна за хороших позичальників. І якщо позичальник розуміє, що не може платити за кредитом, то він може зайти на ЛІГА.Money, знайти кращий кредит і отримати його в іншому банку, як рефінансування.

Юліан Хорунжий. Спільно з проєктом USAID "Трансформація фінансового ринку" ми проводили проєкт консультування громадян щодо проблем з реструктуризацією валютних кредитів. Протягом дев’яти місяців до нас звернулись декілька сотень позичальників. І тому можу говорити про ряд проблем у комунікації банків з клієнтами.

  1. Банки зазвичай застосовують до фізичних осіб стандартні програми реструктуризації банку і не готові шукати індивідуальний варіант.
  2. Різний підхід до визначення суми заборгованості у банку та у клієнта. Банки намагаються нараховувати суму пені і штрафів якнайбільше, що впливає на розмір боргу. У одного з наших клієнтів в 2014 році сума боргу за кредитом, зафіксована в судовому рішенні, становила близько 50 млн. грн. Банк подав свої розрахунки заборгованості і вважає, що тепер ця заборгованість становить 1,3 млрд грн. Хоча відповідно до рішення Великої палати Верховного Суду України, після набрання сили судовим рішенням про стягнення кредитної заборгованості з позичальника кредитний договір, по суті, припиняє існувати, і права нарахування пені чи інших штрафів за ним банк не має. Однак банки не враховують цю позицію і нараховують відсотки до моменту реструктуризації чи звернення позичальника до суду.Інший приклад: звичайна квартира в районі автовокзалу (м.Київ). Її вартість наразі становить близько 80 тис. дол., а на момент купівлі вона коштувала 150 тис. доларів. Зараз фінансова компанія нараховує заборгованість за кредитом на цю квартиру в сумі близько мільйона доларів. Таким чином, кредитори сподіваються, що боржник злякається цих цифр і платитиме з останніх сил, не звертаючись за реструктуризацією. Саме різниця у формуванні суми заборгованості найбільше перешкоджає зближенню позицій банка і позичальника.
  3. Небажання банків йти на досудову реструктуризацію. Пункт п’ятий прикінцевих положень Кодексу з процедур банкрутства передбачає можливість досудового врегулювання і реструктуризації. Керівництво банків згодне з тим, що цей механізм зменшує витрати на судовий процес позичальника і банку. Але на практиці, менеджери банку відмовляються без рішення суду застосовувати цю норму, і пропонують стандартні програми реструктуризації. Таким чином, необхідність судового розгляду вбиває можливості досудової і позасудової реструктуризації. Окрім того з цими питаннями клієнту складно впоратися без юриста.

Кому платити, якщо фінустанова стала неплатоспроможною, а ваш кредит продали

Георгій Григорян. Треба розуміти, кому продали цей борг. Фонд гарантування продає такі кредити у вигляді пулу якійсь фінустанові. І тому позичальник мусить самостійно впевнитися, чи має та фінустанова, яка до нього звертається, повноваження кредитора. Боржника мають повідомити про зміну кредитора в зобов’язанні, а якщо вже є виконавче провадження, то й про зміну сторони у виконавчому провадженні.

Юліан Хорунжий. Слід знати свого кредитора. І відслідковувати свій кредит, навіть якщо банк визнано неплатоспроможним, адже такі кредити перепродають з компанії в компанію. І пасивна позиція завжди гратиме проти вас.

Які варіанти можливі для людини, яка не може платити за валютною іпотекою?

Георгій Григорян: Деякі банки вчиняють справедливо – вони кажуть людині: "Віддай квартиру чи будинок, що є предметом застави, і ти нічого нам не винен". З жовтня 2019 року з’явилась процедура банкрутства фізичної особи або укладання плану реструктуризації згідно з Кодексом з процедур банкрутства. За цією процедурою відведено 120 днів для переговорів позичальника і кредитора щодо плану реструктуризації. Якщо людина все одно не може виконати умови банку, тоді продається все її майно, окрім єдиного житла, розміром не більше 60 кв. м для квартири чи будинку до 120 кв. м., і людину визнають банкрутом. Ця процедура вже працює. Позавчора ми отримали судове рішення про визнання банкрутом особи, яка взяла 47 мікрофінансових кредитів на суму більше 1 млн грн. В реальності, людина не має власного житла, а її зарплата складає 5 тис. грн. Як так сталось? Людина брала один кредит в МФО, не змогла його віддати і взяла інший, щоб частково погасити перший. Згодом їх стало 47. Звісно, людина повинна розуміти, що не слід брати інший кредит на ще гірших умовах, якщо не можеш виплатити попередній. Але тут і запитання до фінустанов, як можна видавати стільки кредитів людині? Тому існує законна процедура позбавлення боргу або реструктуризації кредиту до п’яти років або до 10-15 років, якщо йдеться про іпотеку. Або інший варіант – продати все майно, крім єдиного житла, і визнати себе банкрутом. Для цього слід звернутися до суду, сплатити витрати на роботу арбітражного керуючого у сумі 34 050 грн. Сьогодні є вже близько 300 проваджень у справах про банкрутство фізичної особи.

Юліан Хорунжий. Звернень в дійсності значно більше. Інша проблема, що позичальників лякають цією процедурою і вони сприймають її в негативному контексті. Але для іпотечних позичальників – це законний шлях на найбільш зручних умовах досягти реструктуризації позики. Для мікрофінансових позик – це шлях зберегти помешкання і позбавитись боргової кабали, бо можна вічно жити з відкритим виконавчим провадженням і боятись купити авто чи холодильник. Хоча слід відмітити, що і серед суддів є страх розгляду таких справ, тому багато з них лишаються без руху, бо процедура нова.

Коментарі