Гроші безкоштовно: як правильно використовувати пільговий період кредитної картки

18.06.2021, 11:00
Гроші безкоштовно: як правильно використовувати пільговий період кредитної картки - Фото
Фото: depositphotos.com

Кредитна картка дозволяє витратити більше коштів, ніж у вас є, та відтермінувати повернення майже безкоштовно. Але за умови правильного використання

Майже у всіх кредитних карток є пільговий період, коли банк не нараховує відсотки на позичені гроші. Це велика перевага кредитних карток. Велика спокуса, яку пропонують кредитки, – витрачати більше, ніж можеш собі дозволити. І якщо ви не зможете повернути гроші до закінчення пільгового періоду, на вас чекають платежі за високою процентною ставкою. 

Пільговий період (його ще називають "grace-період") – найбільша перевага кредитки. У цей час за користування кредитними коштами нараховується лише символічний відсоток – наприклад, 0,01% річних (для розуміння – це 10 копійок на 1000 грн).

Зазвичай максимальний пільговий період за карткою – 55 днів, деколи можна знайти 62-92 дні. 

Банк починає нараховувати високу процентну ставку тільки якщо заборгованість до закінчення  пільгового періоду не погашена  або якщо ви знімали готівку чи переказували кредитні кошти на іншу картку. Ефективна ставка за кредитками може становити до 150% річних.  

Але нагадаємо: якщо використовувати кредитку для платежів у магазинах чи ресторанах і вчасно гасити заборгованість  до  закінчення пільгового періоду  -  то кредитна ставка буде мінімальною, наприклад, 0,01% річних. Вигідно? Без сумніву. 

На чому ж заробляють банки? У випадку з кредитними картками банки часто заробляють на людських слабкостях. Часто ми не можемо відмовити собі в спонтанній покупці чи просто неуважно читали паспорт споживчого кредиту. 

Як розрахувати реальний строк пільгового періоду

Обираючи серед пропозицій кредитних карток, треба зрозуміти, як розраховується пільговий період – у різних банків різні умови.  Від цього залежить, коли вносити платежі і як довго ви  безкоштовно користуватиметеся грошима банку. Поширеною помилкою під час використання кредиток є впевненість, що пільговий період розпочинається з дня використання кредитних коштів. Проте це дуже рідко справді буває так.  

Розглянемо три найбільш популярні схеми в Україні:

1. Від першого числа місяця, коли витрачені кредитні кошти  

Це означає: що ближче до кінця місяця витрачені гроші, то меншим є пільговий період. Наприклад, у вас картка з 55-денним пільговим періодом і ви щось купуєте за кредитні гроші 20 травня. Щоб встигнути внести гроші в рамках пільгового періоду, треба буде погасити всю суму до 25 червня. Тобто реальний пільговий період коливається від 25 (якщо дата покупки – 31 травня) до 55 днів (якщо дата покупки – 1 травня).

2. Від дати укладення кредитного договору

Наприклад,  банк заявляє, що перший пільговий період становить 92 дні, а другий та подальші – до 62 днів. Перший пільговий період розпочинається в день оформлення картки. У такому випадку, якщо карту оформили 15 квітня, а витрата кредитних коштів відбулась 31 травня, то їх треба внести до 15 липня. Тобто реальний пільговий період буде 46 днів. В подальшому початок пільгового періоду встановлюватиметься від дня відкриття карти, тобто, в нашому випадку, 15 числа кожного місяця.

3. 10-20-30 числа – дата на вибір клієнта

За такою карткою пільговий період починається з дати на вибір клієнта, наприклад, 10, 20 або 30 числа місяця, в якому виникла заборгованість. Платіжною датою буде теж 10, 20 чи 30 число наступного місяця. Тобто, якщо клієнт обрав 20 число, здійснив покупку 25 травня, погасити борг він повинен до 20 червня. Тож у споживача є 27 практично безвідсоткових днів до платіжної дати.   

Отже, реальний термін використання кредитних коштів може бути суттєво меншим, ніж декларований. Будьте уважні, інакше доведеться платити відсотки.

На що саме діє пільговий період 

У переважній кількості банків пільговий період діє тільки для безготівкових розрахунків карткою: покупки у магазинах, оплата послуг, онлайн-платежі тощо. А якщо з кредитки знімати готівкові кошти або здійснювати переказ коштів з картки на іншу картку або рахунок, то до них відразу застосовується непільгова процентна ставка.  Заздалегідь перевірте інформацію про те, на які саме транзакції поширюється пільговий період вашої картки.

Знімати готівку за рахунок кредитних коштів – це двічі нераціональна ідея. Крім того, що на цю операцію не поширюватиметься пільговий період, так це ще й дорого – орієнтовно до 4% від суми зняття у банкоматі.

Головний принцип розумного використання кредитних карток – намагатися погасити заборгованість саме під час пільгового періоду, а якщо не вдалось – сплачувати борг якомога швидше. За великою сумою грошей на довгий термін краще звернутися у банк, щоб отримати споживчий кредит на особисті цілі або кредит на придбання товарів. 

Як гасити кредит за карткою

Вам не вдалося повернути кредитні кошти під час пільгового періоду. Як розраховуватися? Коротка відповідь – якнайшвидше. 

Загальний строк кредитування за карткою може складати 12-24 місяці. Детальні умови повернення кредиту за кредитною карткою прописані у кредитному договорі. Обов’язково вивчіть їх до підписання, аби розуміти, які витрати можуть на вас очікувати.

Банки часто встановлюють розмір щомісячного обов’язкового мінімального платежу. Зазвичай, ця сума складає 3%-10% від суми заборгованості. Інколи банк додатково встановлює мінімальну суму, яку слід повертати щомісяця – наприклад, 100-500 грн. За несвоєчасно сплачений обов’язковий мінімальний платіж банк може застосувати штрафні санкції та вимагати повного повернення суми боргу через, наприклад, 10 днів. 

Дізнатися про суму обов’язкового платежу та перевірити її самостійно можна за допомогою банкомата, термінала самообслуговування, банківського застосунку, інтернет-банкінгу або зателефонувавши до колл-центру банку. Інколи банки самостійно надсилають виписку з рахунку, яка містить інформацію про суму мінімального платежу.

Коментарі