Що таке кредитна історія та чому варто її перевіряти

05.10.2020, 11:47
Що таке кредитна історія та чому варто її перевіряти - Фото
Банки перевіряють кредитні історії позичальників

ЛІГА.Money роз'яснює найпоширеніші питання про кредитні історії та кредитні бюро

Усі, хто хоча б раз брав кредит, мають позитивну або негативну історію відносин з банком (так звану кредитну історію).  Але кредитна історія може виникнути і у того, хто жодного разу не звертався за кредитом.

По-перше, це може статися через інформацію про чиєсь звернення за кредитом від вашого імені.

По-друге, за допомогою підроблених або вкрадених документів кредит можуть оформити на того, хто і гадки про це не має. Це може дуже негативно вплинути на подальші можливості людини у кредитуванні.

З вашої вини чи ні, але ви можете потрапити у категорію небажаних позичальників. І коли прийдете до банку, вам відмовлять через погану кредитну історію. Саме це є частою причиною відмов у видачі кредиту

Кредитна історія - що це таке та як виглядає?

У кредитних історіях, що зберігаються в БКІ, зібрана інформація про взаємовідносини позичальника та кредитора, а також про запити фінансових установ стосовно споживача.

У такому документі є інформація про те, яку суму і коли ви позичали, чи вчасно повертали борги та чи отримували відмови, коли зверталися за кредитами. У розділі "Реєстр запитів" ви побачите, хто, коли і з якою метою запитував дані про вас. Звертаємо увагу на те, що кредитну історію може запитати лише сам споживач та фінансові установи, які мають його письмову згоду. Без такої згоди звернення до БКІ заборонені законом. 

Також кожна історія містить кредитний рейтинг – показник, який відображає благонадійність позичальника.

Приклад, як виглядає кредитна історія, – ТУТ.

Навіщо ваша кредитна історія потрібна банку?

До БКІ банки та інші фінансові установи звертаються, щоб зрозуміти, чи надійний ви позичальник. Перевіривши вашу кредитну історію, банк вирішує, давати кредит чи ні. Позитивна кредитна історія підтверджує вашу платіжну дисципліну.

Хто передає ваші дані кредитному бюро та чи має він право це робити?

Раніше перевірку позичальників робили кредитні менеджери: вони розпитували клієнтів, дзвонили їм на роботу. Але таку систему було надто легко обдурити, тому і з’явились кредитні бюро.

Основну інформацію до кредитної історії вносять співробітники фінансових установ: банків, фінансових компаній і кредитних спілок. Практично у кожному кредитному договорі є пункт, що дані про умови кредиту та його обслуговування будуть передані у бюро. У яке саме – ви можете запитати у представника фінансової установи, якщо це не зазначено у кредитному договорі. Банк може передавати дані одночасно декільком бюро, з якими співпрацює.

Додаткові відомості про борги можуть потрапити до кредитної історії від операторів мобільного зв'язку та з певних державних реєстрів (наприклад, щодо податкового боргу) чи інших відкритих баз даних.

Бюро кредитних історій зберігає інформацію про споживача упродовж десяти років стосовно його кредитів і упродовж трьох років стосовно запитів від фінансових установ.

Найбільші БКІ в Україні

В Україні зареєстровано сім БКІ, але реально працюють і мають значну кількість даних лише чотири:

  • Українське кредитне бюро (УКБ)
  • Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ)
  • Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ)
  • Українське бюро кредитних історій (УБКІ)

Додатково до БКІ існує ще Кредитний реєстр Національного банку України, який збирає інформацію про кредити на суму від 500 тисяч грн (станом на вересень 2020 року).

Як знайти і перевірити свою кредитну історію безкоштовно

Раз на рік БКІ зобов’язане надати вам доступ до кредитної історії безоплатно. Так само безоплатно можна отримати інформацію з бюро і у випадку, коли вам відмовили у кредиті. 

Для цього слід звернутись у бюро з паспортом, ідентифікаційним кодом та їх копіями, а також заявою (зразок є на сайті бюро). До низки бюро також можна звернутись на їхніх сайтах. За законом відповідь на ваше звернення повинна надаватися протягом двох робочих днів, і її можна отримати особисто або поштою, а в деяких бюро – онлайн.

Частіше, ніж раз на рік, можна зробити це за плату. Разова послуга додаткової перевірки коштує приблизно 50 грн. Також БКІ пропонують оформити підписку на послугу безлімітного моніторингу кредитної історії на різний строк чи послугу "SMS-контроль". У цьому разі, якщо хтось спробує незаконно оформити кредит на ваше ім’я, ви отримаєте сповіщення і зможете негайно звернутися до фінансової установи для з’ясування. Коштує це залежно від бюро 90-350 грн на 6 місяців.

Знаючи свою кредитну історію, ви зможете:

  • встановити контроль за інформацією про себе,
  • зрозуміти причину відмови в кредиті,
  • виявити можливе шахрайство з вашими даними,
  • виправити недостовірність кредитної історії

На що звернути увагу у кредитній історії при перевірці

  • Кількість кредитів, які ви брали, – чи відповідає дійсності;
  • Статус кожного кредиту – закритий чи відкритий;
  • Прострочки за кредитами – якщо вони були, тоді у графіку погашень вони будуть виділені (червоним чи іншим кольором), також буде вказано суму та строк затримки платежу;
  • Чи вірно вказані ваші дані та кредитора;
  • Якщо ви втратили паспорт – чи стоїть про це позначка.

Чи може бути помилка у кредитній історії

Кредитні історії можуть містити неправильні дані. Найпоширеніші причини - запити про кредитну історію без згоди споживача і втрата чи крадіжка особистих документів. Також можливі технічний збій та помилка, пов'язана з людським фактором.

Відповідно до закону ви маєте право оскаржити дані в кредитній історії.  Якщо в ній фігурує кредит, якого ви не брали, або не дозволений вами запит на кредитну історію, треба виявити, хто передав бюро такі дані. Перевірте поля "Кредитор" або "Донор інформації". Алгоритм такий:

1) повідомте бюро про неправдиву інформацію, а БКІ протягом 5 робочих днів зв’яжеться з відповідною фінансовою установою для перевірки. Бюро виправить в історії інформацію, якщо її донор  підтвердить помилку або не надасть відповіді протягом 15 календарних днів;

2) якщо інформація залишається невиправленою, звертайтесь до фінансової установи за роз’ясненнями;

3) якщо фінансова установа наполягає на правильності даних або не відповідає на ваш запит, звертайтесь до регулятора (НБУ) або до суду.

Ви також маєте право включити в свою кредитну історію коментар до 100 слів.  

Рекомендуємо почитати:

Коментарі