Ануїтет чи класика? Як обрати вигідну схему погашення кредиту

18.11.2020, 13:32
Ануїтет чи класика? Як обрати вигідну схему погашення кредиту - Фото
ануїтет чи класика, depositphotos

Що треба знати, щоб визначитися зі схемою виплати кредиту

Ви вирішили взяти кредит і точно знаєте, яка сума вам потрібна і на які цілі. Ви обрали банк і кредитну програму, з’ясували безліч деталей. Але тепер ви маєте зробити ще один вибір. Як погашати кредит – за ануїтетною схемою чи за класичною?

Зазвичай банки досить формально пояснюють різницю між цими схемами або взагалі наполегливо рекомендують лише одну з них. Ось що треба знати, щоб не помилитись з вибором.

Загальна вартість кредиту складається з двох частин: основна сума (або тіло кредиту) і плата за його використання (передусім нараховані банком відсотки, хоча ще є комісійні платежі, плата нотаріусу, страхування тощо). Що саме виплачується в першу чергу (відсотки чи тіло), те і визначає схему погашення.

За класичної схеми позичальник щомісяця повертає основну суму боргу однаковими платежами, а на її залишок нараховуються проценти. У результаті перші платежі є найбільшими, а сума щомісячного платежу з кожною виплатою стає меншою.

За ануїтетної схеми основну суму та суму нарахованих процентів складають разом, а потім ділять на кількість місяців кредитування. Протягом усього строку кредиту сума щомісячного платежу залишається незмінною. Але спочатку більша частина платежу йде на погашення відсотків, і тільки згодом – на повернення основної суми.

І хоча різниця між схемами є важливою для будь-яких кредитів, які погашаються частинами за певним графіком, розглянемо її на прикладі іпотеки з однаковими умовами:

Сума кредиту – 1 млн грн.
Строк кредиту – 10 років.
Процентна ставка – 10% річних.

Ануїтетна схема:

Загальні процентні витрати - 585 809 грн
Щомісячний платіж однаковий – 13 215 грн.
З платежу за перший місяць на виплату процентів буде перераховано 8 333 грн, а на повернення тіла кредиту – 4 882 грн.
При останньому платежі на проценти піде 109 грн, а на тіло – 13 106 грн.

Класична схема:

Загальні процентні витрати - 504 167 грн
Щомісячний платіж стає меншим з кожним погашенням.
Найбільшим є перший платіж – 16 667 грн, а найменшим – останній 8 403 грн. 
З платежу за перший місяць на виплату процентів і на повернення тіла буде перераховано по 8 333 грн.
При останньому платежі на проценти піде 69 грн, на тіло – 8 333 грн.

З арифметичної точки зору ануїтетна схема є менш вигідною, але є нюанс.

Банки перед видачею кредиту (не лише іпотечного) враховують те, яку частку доходу вам доведеться сплачувати щомісяця. Зазвичай рекомендованою часткою є не більше 50%. Якщо ваші доходи не дозволяють перші високі платежі за класичним графіком, банк може відмовити або погодити меншу суму кредиту. З цієї точки зору більше шансів отримати потрібний кредит є при виборі ануїтетної схеми.

Якщо ви плануєте сплачувати кредит строго за графіком, врахуйте таке:

Ануїтет означає, що платіж буде однаковим весь час. Це зручно, оскільки вам буде простіше планувати витрати. Перші платежі спричинятимуть менше навантаження на ваш бюджет, ніж з класичною схемою.

Платежі за класичною схемою спочатку завжди мають значно більший розмір у порівнянні з ануїтетними. Але з кожним місяцем розмір виплати зменшується. Приблизно з середини строку кредиту сплачувати його стає легше.

Якщо порівняти кредити з однаковими умовами (сума, строк, процентна ставка тощо), але з різними схемами погашення, то кредит з ануїтетом завжди буде дорожчим. Чим довший строк кредитування, тим більшою буде сума процентних витрат.

Якщо ви плануєте погасити кредит достроково, зверніть увагу на таке:

Ви можете достроково виплатити частину боргу. Банк не бере за це додаткову комісію. Навіть якщо у договорі прописаний ануїтетний графік, за рахунок дострокового погашення основної суми можна зменшити процентні витрати. Але зверніть увагу на такі моменти:

За ануїтетною схемою банк розраховує платежі так, щоб спочатку гасились передусім відсотки, а потім тіло кредиту. Якщо ви вже зробили більшу частину платежів, суттєво зменшити процентні витрати за рахунок більших платежів вже не вдасться.

Найвигідніше достроково гасити тіло кредиту в перші місяці (або роки, якщо кредит довгостроковий). Тоді банк нараховуватиме відсотки на меншу суму, і процентні витрати за кредитом будуть меншими.

Ануїтет краще обирати, якщо:

- розмір щомісячного платежу має для вас критичне значення і вашого доходу недостатньо для виплати великих сум у перші місяці кредитування;
- вам важлива стабільність суми щомісячних виплат.

Класичну схему краще обрати, якщо:

- розмір навіть найбільшого платежу для вас не є критичним і ви маєте можливість одразу платити великі суми;
- ви хочете мати меншу загальну суму процентних витрат за кредитом.

Рекомендуємо почитати:

Кредит на особисті цілі: як обрати найвигідніший

Кредитна картка: як обрати найвигіднішу і найзручнішу

Коментарі