Оцінюємо досяжність фінансових цілей

18.12.2020, 13:00
Оцінюємо досяжність фінансових цілей - Фото
Досяжність фінансових цілей (Ілюстрація: depositphotos.com)

У нас є безліч цілей – відвідати нову країну, прочитати книгу. Деякі з них потребують грошових витрат. Як дізнатись, чи досяжна ваша фінансова ціль?

Фінансову ціль варто розглянути як сукупність трьох параметрів:

  • вартість цілі (В) – сума грошей, потрібна для досягнення фінансової цілі. Вона дозволяє нам побачити грошовий вираз нашого бажання, зіставити, що в нас вже є, і що нам ще потрібно;
  • часовий горизонт (Ч), адже ставлячи перед собою ціль, ми хочемо отримати результат протягом певного запланованого часу;
  • фінансова спроможність, що визначає грошовий внесок (ГВ), який ми можемо сьогодні спрямувати для досягнення цілі в майбутньому.

Уявіть, що вартість, час та спроможність – це три вершини трикутника, а ваша фінансова ціль є його площиною. Пересуваючи ці вершини, ви можете керувати своєю фінансовою ціллю та оцінювати  її досяжність.

 Базова модель для оцінки досяжності фінансової цілі

Припустимо, що ви повернулися з відпустки і наступного року хотіли б повернутися у те саме місце. За вашими підрахунками вартість подорожі (В) склала 50 тис. грн, а наступний відпочинок ви плануєте за 11 місяців (Ч). Відповідно, ваш грошовий внесок (ГВ) має скласти приблизно 4 500 грн на місяць (50 000 грн / 11).

Далі вам потрібно:

  1. вирішити, чи можете ви безболісно для сім’ї виділити цю суму з щомісячного доходу. Врахуйте сезонні зміни – можливо, взимку ви можете виділяти більше, ніж навесні;
  2. якщо виявиться, що ви не можете дозволити собі такий внесок, оцінити можливі альтернативи: переглянути вартість подорожі (В) або відтермінувати відпустку (Ч). Можна також розглянути альтернативне збільшення вашого грошового внеску (ГВ), наприклад, запозичити частину грошей у друзів. Втім, остання альтернатива може виробити у вас звичку фінансувати бажання за рахунок "незароблених" грошей та жити в борг;
  3. якщо ж сума внеску є реалістичною, закласти її в особистий бюджет та регулярно, відповідно до плану (щомісячно, кожні два місяці тощо), відкладати гроші на вашу фінансову ціль.

Зважте, що якщо ви відкриєте банківський депозит з можливістю поповнення та капіталізацією відсотків (наприклад, під 8% річних) та щомісячно будете перераховувати на нього по 4 500 грн, то накопичена сума виявиться навіть більшою за вартість цілі – приблизно 51 200 грн. Цей накопичений "надлишок" може слугувати вам певним захистом від подорожчання вартості подорожі, в тому числі від інфляції, яку вам треба враховувати.

 Досяжність фінансової цілі та інфляція

Як відомо, інфляція – це зростання рівня цін на товари та послуги впродовж певного періоду. Якщо вона низька або помірна, це не так сильно відчувається протягом місяця чи року. Але у довгостроковій перспективі навіть низька інфляція призводить до суттєвого зростання цін на товари.

Наприклад, при річній інфляції всього 3% (рівень країн з розвинутою економікою) за 15 років вартість певного товару зростає (а гроші відповідно знецінюються) в 1,5 рази. Тому сума в 100 євро сьогодні та 15 років тому – це різні гроші не тільки в Україні, а й в Європі. Тож пам’ятайте, що зберігання іноземної валюти "під матрацом" не є абсолютно безпрограшною стратегією назбирати на довгострокову фінансову ціль.

Коли ви оцінюєте досяжність довгострокових фінансових цілей, то незалежно від того, в якій валюті ви зберігаєте заощадження, варто врахувати вплив інфляції на вартість цілі. Так, якщо ви хочете за 5 років накопичити на купівлю садового будинку, який сьогодні коштує 200 тис. грн, вартість цілі з урахуванням річної інфляції у 8% становитиме вже понад 290 тис. грн.

Втім, хоч інфляція у довгостроковій перспективі "грає" проти вас, але банківські депозити (і інші фінансові продукти, що забезпечують стабільну дохідність, наприклад, державні облігації) грають на вашу користь. Так, закумулювати гроші на вашу оновлену ціль (290 тис. грн) за 5 років можна:

  • відкривши банківський депозит з капіталізацією відсотків;
  • щомісячно поповнюючи його внесками, суму яких можна розрахувати за допомогою формули ОСПЛТ (PPMT) в Excel, знаючи відсоткову ставку за депозитом;
  • при накопиченні на депозиті 170 тис. грн (трохи менше гарантованих державою 200 тис. грн відшкодування, що виплачуються при неплатоспроможності банку) відкрити інший депозит у цьому ж банку на іншого члена сім’ї або на себе в іншому банку та продовжувати заощаджувати кошти на депозиті.

Пам’ятайте, що завжди існує декілька маршрутів до будь-якої цілі, і фінансові цілі не є винятком.

 

Коментарі