Фінансовий добробут та фінансова грамотність

Фінансовий добробут того чи іншого громадянина багато в чому залежить від рівня його фінансової грамотності. Адже саме фінансова грамотність суттєво впливає на прийняття людиною рішень, пов'язаних з витрачанням коштів на певні цілі. Такі рішення кожному доводиться неодноразово ухвалювати щодня. Але далеко не всі українці знають, як правильно сформувати сімейний фінансовий план або сімейний бюджет, його дохідну та видаткову частини. Фінансовий план сім'ї – це документ, що містить інформацію про доходи та видатки родини, він має враховувати як спільні потреби, так і інтереси кожного члена родини.

Скласти простий сімейний фінансовий план у вигляді таблички може кожен. В одному стовпчику цієї таблиці варто вказати усі доходи членів родини: заробітну плату, пенсії, стипендії, інші надходження.

До другого стовпчика необхідно внести усі витрати родини. Їх доцільно розподілити на такі категорії:

- обов’язкові регулярні платежі (плата за оренду житла, комунальні послуги, транспорт, продукти, послуги зв’язку, навчання);

- регулярні, але нечасті витрати (подарунки, ремонт автомобіля);

- додаткові нерегулярні витрати (придбання ліків, оплата медичних послуг, придбання побутової техніки, одягу, оплата розваг);

- спонтанні витрати (придбання речей під впливом емоцій, коли такі речі насправді не були потрібні).

Метою формування такої таблиці є необхідність співставлення доходів та витрат сім'ї.

У випадку, якщо витрати перевищують доходи, потрібно проаналізувати, на чому можна зекономити та від чого можна відмовитись. Якщо ж доходи є більшими, ніж витрати – можна відкладати вільні кошти.

Важливо аналізувати та за необхідності корегувати сімейний фінансовий план. Спочатку такий план можна скласти на найближчі два місяці і в цей час детально записувати усі доходи та витрати. Після завершення такого періоду варто проаналізувати виконання фінплану родини та порівняти фактичні цифри із запланованими.

Це потрібно для того, щоб на наступний період скласти більш реалістичну таблицю, яка максимально відображає співвідношення надходжень та витрат.

Фінансовий план доцільно час від часу коригувати, враховуючи зміни у своїх пріоритетах та можливостях.

Крім того, на рівень фінансового добробуту впливає вміння людини ефективно користуватись фінансовими послугами. Адже фінансові послуги – це інструмент, вміле використання якого може примножити статки. І навпаки, легковажне ставлення до такого інструменту та невміле користування ним може мати серйозні негативні наслідки для сімейного бюджету.

Прикладом є ситуація у сфері кредитування. Грамотне та вміле використання цієї фінансової послуги може допомогти людині досягти бажаної мети (придбати житло чи автомобіль, побутову техніку чи меблі) у випадках, коли власних коштів не вистачає. Однак нерозуміння умов кредитування, неуважне ознайомлення з кредитним договором чи несумлінне обслуговування боргу може призвести до зворотнього результату: різкого погіршення фінансового стану сім'ї та до потрапляння у так звану боргову яму.

Нерідко споживачі фінпослуг вірять в існування кредитів "під 0%" (при тому, що середня ставка за кредитами фінансових компаній в Україні складає 510% річних, а іноді ставки досягають рівня 1 095% річних). Платою за недостатній рівень фінансової грамотності може бути стрімке, неконтрольоване зростання боргу людини та неможливість обслуговувати власні фінансові зобов'язання.

Тому фінансовий добробут – це результат того, як людина розпоряджається своїми коштами, чи контролює вона власні витрати, чи аналізує співвідношення доходів та видатків та чи вміє користуватися фінпослугами. І саме фінансова грамотність дозволяє ухвалювати зважені рішення у сфері особистих фінансів.